Что такое фиксированная выплата: От чего зависят пенсии нынешних пенсионеров

Содержание

От чего зависят пенсии нынешних пенсионеров

В России пенсия нынешнего пенсионера состоит из двух частей: страховой пенсии и фиксированной выплаты.


Страховая пенсия обычно ежегодно индексируется: в феврале – на уровень инфляции за предыдущий год и в апреле – в зависимости от роста объема взносов, поступающих в Пенсионный фонд. Средний размер страховой пенсии в 2017 году – 13 855 рубля в месяц, с учетом фиксированной выплаты.


Фиксированная выплата – «добавка к пенсии», она выплачивается каждому получателю страховой пенсии и ежегодно индексируется на уровень инфляции за предыдущий год. В 2016 году ее размер – 4 558,93 рубля в месяц.


Пенсии финансируются за счет взносов работодателей в Пенсионный фонд и за счет федерального бюджета. Бюджет, согласно законодательству, покрывает нехватку средств взносов и доплачивает пенсионерам за стаж, приобретенный в советское время («валоризация»).


Страховая пенсия (с учетом фиксированной выплаты) не может быть меньше прожиточного минимума пенсионера. Если она меньше, то разница компенсируется из бюджета региона, в котором живет пенсионер, или из федерального бюджета.


Размер пенсии зависит

от стажа и от уплаченных в Пенсионный фонд взносов
Право на получение пенсии возникает при достижении пенсионного возраста: 60 лет для мужчин и 55 – для женщин. В настоящее время обсуждается возможность его повышения.


А размер ее последующей индексации – от текущего объема доходов Пенсионного фонда, состоящего из взносов работодателей и трансфертов федерального бюджета.


Кризис 2014–2015 годов привел к скачку инфляции при резком замедлении роста и зарплат, и доходов федерального бюджета (подробнее см. раздел Почему будущая пенсия зависит от экономического роста). На 2016 год правила индексации пенсий были приостановлены, пенсии были повышены на 4% и только тем из пенсионеров, кто прекратил работать. В 2017 году индексацию пенсий возобновили.

Размер фиксированной выплаты к страховой пенсии

Лицам, имеющим право на установление страховой пенсии в соответствии с действующим пенсионным законодательством, устанавливается фиксированная выплата к страховой пенсии. Это установленная законом в твердом размере сумма, которая гарантированно выплачивается к страховой пенсии. Каждый год фиксированная выплата, так же как и стоимость пенсионного коэффициента, индексируется государством.
Для сведения жителей Новооскольского городского округа публикуем информацию о размере фиксированной выплаты в 2020 году к различным видам страховых пенсий.
Размер фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости составляет 5686,25 рубля в месяц. Для граждан, достигших 80-летнего возраста (не имеющих иждивенцев) и инвалидов I группы (не имеющих иждивенцев) размер фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости с учетом повышений к ней составляет 11372,5 рубля в месяц.
С 01.01.2020 года размер фиксированной выплаты к страховой пенсии по инвалидности I группы составляет 11372,5 рубля в месяц, II группы – 5686,25 рубля в месяц. Фиксированная выплата к страховой пенсии по инвалидности III группы составляет 2843,13 рубля в месяц (50 процентов от 5686,25 рубля).
Лицам, на иждивении которых находятся нетрудоспособные члены семьи, указанные в Федеральном законе от 28.12.2013 года № 400-ФЗ «О страховых пенсиях», повышение фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости и к страховой пенсии по инвалидности устанавливается в 2020 году в сумме, равной одной третьей от 5686,25 рубля, то есть 1895,42 рубля в месяц на каждого нетрудоспособного члена семьи, но не более чем на трех нетрудоспособных членов семьи. Например, для граждан, на иждивении которых, находятся нетрудоспособные члены семьи (кроме лиц, достигших 80-летнего возраста или являющихся инвалидами 1 группы), размер фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости с учетом повышений к ней составляет: с 1 иждивенцем – 7581,67 рубля в месяц; с 2 иждивенцами – 9477,09 рубля в месяц; с 3 иждивенцами – 11372,51 рубля в месяц.
По состоянию на 01.01.2020 размер фиксированной выплаты к страховой пенсии по случаю потери кормильца составляет 2843,13 рубля в месяц (50 процентов от 5686,25 рубля) на каждого нетрудоспособного члена семьи. Для круглых сирот (детей, потерявших обоих родителей, или детей умершей одинокой матери) размер фиксированной выплаты к страховой пенсии по случаю потери кормильца с учетом повышений к ней составляет 5686,25 рубля в месяц (на каждого ребенка).
Государственное учреждение — Управление Пенсионного фонда Российской Федерации
в Новооскольском районе Белгородской области.

Доплаты к пенсиям северян предлагают назначать в беззаявительном порядке

Фото: Пресс-служба Государственной Думы

Минтруд предложил автоматически устанавливать фиксированную выплату к пенсии северян и работников села со дня назначения гражданину пенсии по старости и инвалидности. Проект постановления Правительства опубликован на федеральном портале проектов нормативных правовых актов.

Жители Крайнего Севера и неработающие пенсионеры, которые не менее 30 лет трудились в сельском хозяйстве,  имеют право на повышенную фиксированную выплату к пенсии по старости и инвалидности. Для этого они должны подать в ПФР соответствующее заявление.

В свою очередь, Минтруд предлагает ввести беззаявительный порядок установления и повышения фиксированной выплаты к страховым пенсиям по старости и по инвалидности. Это значит, что людям не придётся писать заявление в территориальный орган Пенсионного фонда России, выплаты будут назначаться на основании данных, имеющихся в распоряжении ПФР.

Повышенная фиксированная выплата назначается тем, кто проработал более 15 лет в районах Крайнего Севера, размер «прибавки» равен 50 процентам от суммы фиксированной выплаты к страховой пенсии. У граждан, отработавших не менее 20 лет в районах, приравненных к Крайнему Северу, фиксированная выплата увеличивается на 30 процентов. Такие правила действуют при наличии общего страхового стажа у мужчин 25 лет и у женщин — 20 лет.

На повышенную фиксированную выплату также могут рассчитывать пенсионеры, достигшие 80 лет, и инвалиды I группы; дети, потерявшие обоих родителей или умершей одинокой матери. Право на повышенную фиксированную выплату к страховой пенсии имеют пенсионеры, воспитывающие детей.

С 2019 года повышенную выплату к страховой пенсии могут получить неработающие пенсионеры, имеющие сельский стаж и проживающие в сельской местности, — им положена прибавка в 25 процентов от фиксированной выплаты.

Также читайте о том, какие законы вступают в силу в июне.

Фиксированная выплата к страховой пенсии северянам

Управление ПФР в г.Комсомольске-на-Амуре и Комсомольском районе по вопросу размера пенсии при выезде пенсионера из северных регионов разъясняет следующее.

У северян есть два основания увеличения фиксированной выплаты к страховой пенсии – это районный коэффициент и повышение за длительный северный стаж. Эти два основания имеют совершенно разную правовую природу.  

Районный коэффициент обусловлен исключительно фактом непосредственного проживания пенсионера на территории, относящейся к районам Крайнего Севера или местности к ней приравненной. Его применение абсолютно никак не связано с предыдущей трудовой деятельностью пенсионера. Социально-правовой и бытовой смысл увеличения фиксированной выплаты к пенсии на районный коэффициент – это денежная компенсация повышенных материальных затрат, связанных с фактическим проживанием пенсионера на северной территории.

Именно поэтому районный коэффициент устанавливается только на период фактического проживания в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, а при выезде за пределы этих территорий районный коэффициент снимается.

Таким образом, районный коэффициент (его размер), определяется привязкой к конкретной территории, на которой проживает пенсионер.

 

Иной смысл вкладывается в повышение фиксированной выплаты за северный стаж. Здесь критерием являются заработанные пенсионные права (предыдущая трудовая деятельность человека), а не место проживания. Длительная трудовая деятельность в экстремальных природно-климатических условиях – вот тот базовый фактор, который дает право на повышение фиксированной выплаты к пенсии. Величина повышения зависит от того в какой местности заработан страховой (трудовой) стаж: лицам, выработавшим 15 лет в районах Крайнего Севера фиксированная выплата увеличивается на 1.5 (50 %), а лицам, выработавшим 20 лет в местностях, приравненных к Крайнему Северу, — на 1.3 (30 %).

Повышение фиксированной выплаты за длительный северный стаж устанавливается вне зависимости от фактического места жительства пенсионера и его дальнейшей миграции. Таким образом, данное повышение не имеет территориальной привязки, оно как бы «следует» за пенсионером.

 

ВАЖНО! Если пенсионер одновременно имеет право на обе льготы, то есть и проживает на северной территории, и имеет длительный северный стаж, выбирается одна – наиболее выгодная по размеру. Установление районного коэффициента к повышенной за длительный северный стаж фиксированной выплате законодательством не предусмотрено.

Если, проживая на Севере и имея полный выработанный северный стаж, гражданин получал пенсию с районным коэффициентом, то в случае переезда на Юг районный коэффициент будет снят, а фиксированная выплата установлена в повышенном размере в соответствии с отработанным стажем.

Например, для жителей г. Николаевска-на-Амуре, отработавших в этом городе (местности, приравненной к районам Крайнего Севера), не менее 20 лет, выгоднее увеличение фиксированной выплаты на районный коэффициент 1,4. При переезде в г. Краснодар фиксированная выплата пересчитывается без районного коэффициента, но с учетом повышения 1,3 (30%) за выработанный «северный» стаж.       

Для жителей г. Комсомольска-на-Амуре, отработавших в этом городе (местности, приравненной к районам Крайнего Севера), не менее 20 лет, выгоднее увеличение фиксированной выплаты на  1,3 за выработанный «северный» стаж. В данном случае, при переезде в г. Краснодар фиксированная выплата не изменится, и размер пенсии будет выплачиваться в прежнем объеме.

Напоминаем, что в соответствии со статьей 26 Федерального закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» пенсионер обязан извещать орган, осуществляющий его пенсионное обеспечение, о наступлении обстоятельств, влекущих за собой изменение размера повышения фиксированной выплаты, в том числе об изменении места жительства. За несвоевременное предоставление таких сведений и выплаты в связи с этим излишних сумм фиксированной выплаты гражданин несет ответственность (в соответствии со статьей 28 Закона) и возмещает органам ПФР причиненный ущерб.   

Таким образом, граждане, проживавшие в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, при выезде на новое место жительства обязаны известить органы ПФР об изменении места жительства с целью установления фиксированной выплаты к страховой пенсии в правильном размере.




____________________________________________________________________________________________________

Управление ПФР в г.Комсомольске-на-Амуре и Комсомольском районе Хабаровского края

 

Горячая линия по вопросам пенсии:

     20-16-16

 

Горячая линия по вопросам персонифицированного учета и взаимодействия со страхователями:

     20-16-17

Опекунам недееспособных инвалидов с детства полагается повышенная фиксированная выплата к пенсии — Брянская городская администрация

Прокуратура города Брянска разъясняет: Федеральным законом от 24.02.2021 №18-ФЗ «О внесении изменений в статьи 17 и 18 Федерального закона «О страховых пенсиях» внесены изменения, согласно которым, родителям, являющимся опекунами недееспособных инвалидов с детства, полагается повышенная фиксированная выплата к пенсии.

 

Конституционный  Суд РФ в постановлении от 22 апреля 2020 г. №20-п указал на необходимость уточнения положений законодательства в связи с наличием разночтений при рассмотрении вопроса о праве родителей (опекунов) инвалидов с детства после достижения ими совершеннолетия и признания недееспособными, получать повышенную выплату к страховой пенсии по старости или страховой пенсии по инвалидности в связи с наличием иждивенца.

После достижения инвалидом 18 лет родителю (опекуну) необходимо доказывать факт нахождения инвалида на его иждивении.
При этом нередко суды, сравнив доходы ребёнка и родителя, отказывали в такой доплате, если пенсия инвалида оказывалась больше, чем пенсия его родителя.

Федеральным законом от 24.02.2021 №18-ФЗ «О внесении изменений в статьи 17 и 18 Федерального закона «О страховых пенсиях» установлена повышенная фиксированная выплата к страховой пенсии по старости и инвалидности родителям-опекунам совершеннолетних недееспособных инвалидов с детства, не находящихся на полном государственном обеспечении.

Так, родителям, которые являются опекунами лиц из числа недееспособных инвалидов с детства (если эти лица не находятся на полном гособеспечении), повышение фиксированной выплаты к пенсии устанавливается в сумме, равной одной третьей суммы, предусмотренной частью 1 статьи 16 Федерального закона «О страховых пенсиях», на каждого недееспособного инвалида с детства, но не более чем на трёх недееспособных инвалидов с детства.

Лицу, которому было установлено повышение фиксированной выплаты к страховой пенсии и которому осуществлён перерасчет размера фиксированной выплаты в связи с достижением ребёнком возраста 18 лет, при поступлении в течение 12 месяцев со дня перерасчёта документов, подтверждающих признание инвалида с детства недееспособным, производится перерасчет размера фиксированной выплаты без заявления о перерасчёте.

Федеральный закон вступил в силу 24.02.2021.

Повышенная фиксированная выплата к пенсии


Повышенная фиксированная выплата к пенсии


 


Вопрос: В каком случае пенсионер имеет право на получение повышенной фиксированной выплаты к пенсии?


 Ответ: Согласно статье 16 Федерального закона РФ от 28.12.2013 №400-ФЗ «О страховых пенсиях» одновременно с назначением страховой пенсии по старости и страховой пенсии по инвалидности устанавливается фиксированная выплата к страховой пенсии.


Тем пенсионерам, на иждивении которых находятся нетрудоспособные члены семьи, фиксированная выплата к пенсии устанавливается в повышенном размере, равном одной третьей суммы, предусмотренной законодательством, на каждого нетрудоспособного члена семьи, но не более чем на трех нетрудоспособных членов семьи.


К числу нетрудоспособных членов семьи пенсионера согласно статье 9 Федерального закона РФ от 17.12.2001 №173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» относятся:


1).дети, братья, сёстры и внуки пенсионера, не достигшие возраста 18 лет, а также дети, братья, сёстры и внуки, обучающиеся по очной форме обучения по основным образовательным программам в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, в том числе в иностранных организациях, расположенных за пределами территории Российской Федерации, до окончания ими такого обучения, но не дольше чем до достижения ими возраста 23 лет или дети, братья, сёстры и внуки пенсионера старше этого возраста, если они до достижения возраста 18 лет стали инвалидами. При этом братья, сёстры и внуки пенсионера признаются нетрудоспособными членами семьи при условии, что они не имеют трудоспособных родителей;


2) родители и супруг пенсионера, если они достигли возраста 65 и 60 лет (соответственно мужчины и женщины) либо являются инвалидами;


3) дедушка и бабушка пенсионера, если они достигли возраста 65 и 60 лет (соответственно мужчины и женщины) либо являются инвалидами, при отсутствии лиц, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации обязаны их содержать.


Вывод о том, что член семьи пенсионера действительно находится на его иждивении, будет правомочен только при одновременном наличии следующих условий:


— нетрудоспособность иждивенца;


-отсутствие у иждивенца постоянного и основного источника средств к существованию.


Несовершеннолетние дети являются иждивенцами по отношению к своим родителям, их иждивение предполагается автоматически и не требует никаких доказательств. По всем остальным случаям факт иждивения должен быть установлен (подтвержден). Он подтверждается документами, содержащими требуемые сведения, а именно:


— справка жилищных органов или органов местного самоуправления,


— справки о доходах всех членов семьи,


— справка о признании лица инвалидом,


— справка о заработной плате (в случае осуществления трудовой деятельности),


— справка образовательного учреждения об обучении на очной форме,


— решение суда об установлении факта нахождения на иждивении (по необходимости).


Член семьи пенсионера признается состоявшим на его иждивении, если он находился на его полном содержании или получал от него помощь, которая была для него постоянным и основным источником средств к существованию. Под полным содержанием понимаются действия пенсионера, направленные на обеспечение члена семьи всеми необходимыми жизненными благами. Постоянный характер помощи означает, что она не была случайной, единовременной, а оказывалась систематически, в течение некоторого периода времени и что пенсионер взял на себя заботу о содержании данного члена семьи.


Помощь необязательно должна быть облечена только в денежную форму, это может быть помощь продуктами питания, одеждой, полным обеспечением и оплатой всех услуг по удовлетворению потребностей и пр. Главным является факт того, что эта помощь играет значительную роль в обеспечении жизни члена семьи. Но необходимо помнить, что оказание помощи в натуральном виде должно быть подтверждено документально (чеки, квитанции, билеты и пр.).


В том случае, если член семьи пенсионера имеет доход (заработная плата, пенсия по потере кормильца и др.), то он не может быть признан иждивенцем, следовательно, фиксированная выплата в повышенном размере к пенсии не положена. Если же вдруг, совокупный доход в семье окажется незначительным, то факт иждивения придётся доказать в судебном порядке.


Повышенную фиксированную выплату за одного и того же иждивенца могут получить сразу несколько пенсионеров. К примеру, за студента-очника прибавка будет назначена двум его родителям, если они являются пенсионерами. При этом нужно учесть, что в случае прекращения ребенком учебы по очной форме (окончание обучения, отчисление, перевод на заочную форму, призыв в армию и т.п.), основания для повышенной выплаты к пенсии прекращаются. В связи с этим пенсионеру необходимо самостоятельно уведомить Пенсионный фонд по месту жительства о соответствующих изменениях, влияющих на право получения выплаты. В противном случае, Пенсионный фонд имеет право взыскать в судебном порядке все необоснованно возникшие переплаты.


 

Как увеличивается фиксированная выплата к страховой пенсии «северян»


Фиксированная выплата к одному из видов страховой пенсии «северян»: по старости, инвалидности или по случаю потери кормильца увеличивается на соответствующий районный коэффициент, который устанавливает Правительство Российской Федерации на весь период проживания в этих районах (местностях) проживания.


Для беспрерывного получения повышенной фиксированной выплаты в связи с фактическим проживанием на Крайнем Севере либо в местности, приравненной к районам крайнего севера, его нужно подтверждать каждый год. Для этого необходимо лично подать заявление (это может быть любое заявление, в котором гражданин указывает свое место жительства, к примеру, заявление об установлении пенсии, ее перерасчете, изменении способа ее доставки и др., либо отдельная форма заявления) в территориальный орган ПФР по месту фактического проживания на Крайнем Севере. Причем подать это заявление нужно до истечения 12 месяцев с месяца подачи предыдущего подтверждения места фактического проживания на Крайнем Севере либо в местности, приравненной к районам крайнего севера.


Если пенсионер переезжает из района Крайнего Севера либо в местности, приравненной к районам крайнего севера в местности с обычными климатическими условиями, размер фиксированной выплаты подлежат пересмотру и определяется без применения районного коэффициента. Если пенсионер приезжает из местности, приравненной к районам крайнего севера в другой северный регион, где к заработной плате установлен больший либо меньший районный коэффициент, размер фиксированной выплаты будет увеличен или уменьшен в зависимости от района нового места проживания.


Гражданам, проработавшим не менее 15 календарных лет в районах Крайнего Севера или не менее 20 календарных лет в местностях, приравненных к ним, и имеющим страховой стаж не менее 25 лет у мужчин и не менее 20 лет у женщин, фиксированная выплата к страховой пенсии по старости и страховой пенсии по инвалидности устанавливается в повышенном размере независимо от места жительства.


 


Для получения консультации жители Нягани и Октябрьского района могут обратиться по телефонам: клиентская служба города Нягани: 8 (34672) 5-13-44; клиентская служба (на правах отдела) в Октябрьском районе: 8(34678) 2-12-63.                                                                                


Пресс-служба ГУ-УПФР в г. Нягани (межрайонное)

Определение фиксированного платежа

Что такое фиксированная ставка?

Платеж с фиксированной ставкой — это рассрочка ссуды с процентной ставкой, которая не может быть изменена в течение срока ссуды. Сумма платежа также останется прежней, хотя пропорции, которые идут на выплату процентов и выплату основной суммы, будут различаться. Платеж с фиксированной ставкой иногда называют платежом «ванильных облаток», предположительно потому, что это очень предсказуемо и не содержит сюрпризов.

Ключевые выводы

  • При платеже с фиксированной ставкой общая сумма задолженности остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды, хотя соотношение процентов и основной суммы меняется.
  • Платеж с фиксированной ставкой чаще всего относится к ипотечным кредитам. Заемщик должен выбрать между платежом с фиксированной ставкой и платежом с регулируемой ставкой.
  • Банки обычно предлагают различные ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой, каждая с немного разной процентной ставкой.

Как работает платеж с фиксированной ставкой

Соглашение о выплате с фиксированной ставкой чаще всего используется в ипотечных кредитах. Покупатели жилья обычно могут выбрать ипотечные ссуды с фиксированной ставкой или ипотечные ссуды с регулируемой ставкой (ARM). Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой также известны как ссуды с плавающей ставкой. Покупатели жилья обычно могут решить, какой тип кредита им больше подходит.

Как правило, банк предлагает различные ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой, каждая из которых имеет несколько разную процентную ставку.Обычно покупатель жилья может выбрать срок на 15 или 30 лет. Для ветеранов и для ссуд Федерального жилищного управления (FHA) предлагаются несколько более низкие ставки. Хотя ссуды для ветеранов и те, которые доступны через FHA, имеют более низкие процентные ставки, от заемщиков обычно требуется приобретать дополнительную ипотечную страховку для защиты от дефолта.

Банки также предлагают варианты ссуд с регулируемой процентной ставкой. Исторически они могли иметь значительно более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой.Во времена, когда процентные ставки были низкими, покупатель жилья обычно мог получить еще более низкую начальную ставку по ипотеке с регулируемой ставкой, предлагая перерыв в выплатах в течение нескольких месяцев сразу после покупки. Когда вводный период закончился, банк повысил ставку и суммы платежей по мере роста процентных ставок. Когда процентные ставки были высокими, банк был более склонен предлагать вводную льготную ставку по ссудам с фиксированной ставкой, потому что ожидал, что ставки по новым ссудам упадут.

Однако, поскольку ипотечные ставки колеблются ниже 5% после жилищного кризиса 2008 года, разрыв между ссудами с фиксированной и переменной ставкой практически сократился. По состоянию на 13 августа 2020 года средняя процентная ставка по 30-летней фиксированной ипотеке по стране составляла 2,96%. Ставка по сопоставимой ссуде с регулируемой процентной ставкой составляла 2,9%, так называемая ставка «5/1 ARM», что означает, что ставка остается фиксированной в течение как минимум пяти лет. Через пять лет его можно будет ежегодно корректировать в сторону увеличения.

0,06%

Разница между средней процентной ставкой по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет и средней ставкой по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на 30 лет

Особые соображения

Сумма, выплачиваемая по ссуде с фиксированной процентной ставкой, остается той же месяц за месяцем, но пропорции, которые идут на выплату основной суммы и процентов, меняются каждый месяц.Самые ранние выплаты включают больше процентов, чем основную сумму. Месяц за месяцем сумма выплачиваемых процентов постепенно уменьшается, а выплаченная основная сумма увеличивается. Это называется погашением кредита.

Пример ссуды с фиксированной ставкой

Этот термин используется в сфере жилищного кредитования для обозначения платежей по ипотеке с фиксированной процентной ставкой, которые индексируются на общей схеме амортизации. Например, первые несколько строк графика погашения для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США и 4.5% процентная ставка выглядит как в таблице ниже.

Пример графика погашения кредита
Сумма в долларах Первый месяц Второй месяц Третий месяц
Итого платеж $ 1 266,71 $ 1 266,71 $ 1 266,71
Принципал 329 долларов.21 330,45 долл. США 331,69 долл. США
Проценты $ 937,50 $ 936,27 935,03 долл. США
Итого проценты $ 937,50 $ 1 873,77 $ 2 808,79
Остаток кредита 249 670,79 долл. США 249 340,34 долл. США 249 008,65 долл. США

Обратите внимание, что выплата процентов уменьшается от месяца к месяцу, хотя и медленно, в то время как основной платеж немного увеличивается.Общий остаток по кредиту уменьшается. Однако ежемесячный платеж в размере 1 266,71 доллара остается прежним.

Определение фиксированной ставки | Bankrate.com

Что такое фиксированная ставка?

Фиксированная ставка — это процентная ставка, которая остается неизменной в течение всего срока ссуды или части срока ссуды, в зависимости от кредитного соглашения.

Более подробное определение

Кредит с фиксированной процентной ставкой обеспечивает стабильность платежей. Среди наиболее распространенных продуктов с фиксированной процентной ставкой — ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой и личные ссуды.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой популярна, потому что она дает заемщику предсказуемый ежемесячный платеж, обычно на весь срок действия ссуды. Ипотека с фиксированной ставкой — это противоположность ипотеки с переменной ставкой, такой как 5/1 ARM. Одним из недостатков ипотеки с фиксированной процентной ставкой является то, что она не учитывает колебания рынка. Если процентные ставки падают, заемщик по ипотеке с фиксированной ставкой продолжает выплачивать ту же сумму процентов. С другой стороны, заемщик с плавающей ставкой может столкнуться с недоступной корректировкой своего платежа по ипотеке при изменении ставок.Это тот вид неопределенности, которого предпочитают избегать заемщики с фиксированной процентной ставкой.

Кредитная история заемщика используется кредитором для установки фиксированной ставки. Покупатель жилья с отличным кредитным рейтингом получит лучшую ставку. Другими факторами, которые кредитор будет учитывать при установлении фиксированной процентной ставки, являются продолжительность ссуды, отношение ссуды к стоимости (LTV) заемщика и доход заемщика. Более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, потому что кредитор считает их менее рискованными, чем продукты с более длительными сроками.

Узнайте больше о том, как определяются процентные ставки.

Пример фиксированной ставки

Тейлор готов стать домовладельцем. Он решает, что ему нужна ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, потому что он планирует оставаться дома в течение многих лет, и ему нужен постоянный ежемесячный платеж, а не тот, который может колебаться в зависимости от рынка. Тейлор берет взаймы 200 000 долларов под фиксированную ставку 4 процента, в результате чего ежемесячный платеж составляет 955 долларов в месяц. На следующий день после того, как он закрылся по ссуде, ставки по ипотеке резко выросли.Но Тейлора это не беспокоит, потому что его ставка по ипотеке фиксирована на весь срок действия ссуды.

Готовы стать домовладельцем? Сравните ставки по ипотечным кредитам, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ссуду для ваших нужд.

фиксированных процентных ставок | Процентные ставки

Обратная сторона переменных процентных ставок, фиксированные процентные ставки — это один из двух основных типов процентов, с которыми вы столкнетесь при выборе ссуды или банковского счета.

Итак, что вам нужно знать о фиксированных процентных ставках? Мы собрали важную информацию, которую, по нашему мнению, вам следует знать, когда вы смотрите на фиксированные процентные ставки, включая плюсы и минусы, факты и особенности.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Как следует из названия, фиксированная процентная ставка означает, что ваша процентная ставка не изменится в течение срока действия вашего счета или кредита — она ​​фиксирована на определенном уровне. Обычно фиксированная ставка сохраняется на срок от 1 до 5 лет, а иногда и больше, особенно по жилищному кредиту. Изменения на рынке не повлияют на вашу процентную ставку в это время.
Фиксированная ставка обеспечивает безопасность и определенность, но, в свою очередь, часто является довольно жесткой с точки зрения дополнительных функций.

Плюсы фиксированной процентной ставки

  • Облегчает составление бюджета. Поскольку ваша процентная ставка не меняется, ежемесячные выплаты по кредиту будут каждый раз одинаковыми. Вы должны иметь возможность рассчитать бюджет, который остается практически неизменным каждый месяц.
  • Чувство безопасности. Если вы ожидаете повышения процентных ставок или просто нервничаете по поводу того, что рынок может сделать в будущем, фиксированная процентная ставка дает чувство уверенности в форме неизменных выплат или доходов.

Минусы фиксированной процентной ставки

  • Меньшая гибкость. Часто продукты с фиксированной процентной ставкой не обладают такой гибкостью в плане дополнительных функций, как продукты с плавающей процентной ставкой. Эти функции могут помочь вам адаптировать платежи в соответствии с вашим бюджетом, поэтому они могут сильно повлиять на ваше решение по процентной ставке.
  • Никаких преимуществ от изменения тарифов. Если процентная ставка изменится в вашу пользу — повысится в случае сбережений или снизится для ссуд — вы не получите выгоды, поскольку ваша процентная ставка зафиксирована.
  • Пени за досрочное погашение. Думаете, вы можете воспользоваться такими функциями, как дополнительные выплаты по ссуде, и погасить ее досрочно? По ссуде с фиксированной процентной ставкой вам могут быть предъявлены штрафы за это, поэтому хорошо подумайте, прежде чем действовать!

Как определяется фиксированная процентная ставка?

Ваш банк предложит вам фиксированную процентную ставку в зависимости от того, каких изменений он ожидает от рынка в течение определенного срока. Если процентные ставки были низкими, предложения с фиксированной ставкой часто будут немного выше, чем с плавающей ставкой, потому что вполне вероятно, что рыночные ставки вырастут, прежде чем они упадут еще больше.С другой стороны, если процентные ставки в целом были высокими, фиксированная ставка может быть установлена ​​немного ниже, чтобы побудить клиентов зафиксировать эту ставку до того, как рынок упадет.

Что происходит в конце срока?

По истечении фиксированного срока у вас есть возможность либо перейти на переменную процентную ставку, либо заблокировать другой срок с фиксированной ставкой. Если вы выбираете другой фиксированный срок, помните, что ваша первоначальная процентная ставка не будет автоматически перенесена, поэтому убедитесь, что новая процентная ставка, которую вам предлагают, является конкурентоспособной.Если нет, возможно, пришло время рассмотреть варианты рефинансирования.

Не уверен? Почему бы не разделить процентную ставку

Может быть, переменная ставка кажется вам слишком необеспеченной, но, с другой стороны, фиксированная ставка кажется серьезным обязательством, особенно если вы рассматриваете жилищный заем на 25 лет. Так почему бы не взять лучшее из обоих миров?
Некоторые кредиторы предлагают вариант раздельной ссуды, который позволяет вам получить часть ссуды с переменной процентной ставкой, а часть — с фиксированной ставкой. Это дает вам гибкие возможности переменной ставки в сочетании с безопасностью фиксированной ставки.

Сравнить фиксированные процентные ставки

Проданы по фиксированной процентной ставке? Следующий шаг — сравнить процентные ставки по выбранному вами продукту или зайти сюда, чтобы сравнить последние сделки по жилищному кредиту с фиксированной ставкой.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой — Обзор, как они работают, типы

Что такое ссуды с фиксированной процентной ставкой?

Ссуда ​​с фиксированной ставкой — это тип ссуды, при котором процентная ставка остается неизменной в течение всего срока ссуды или части срока ссуды. Большинство заемщиков предпочитают ссуды с фиксированной ставкой для долгосрочных ссуд, поскольку они могут точно предсказать будущие расходы и ежемесячные платежи.

Например, при получении ипотечной ссуды на 15 лет для покупки дома заемщик предпочел бы взять ссуду с фиксированной ставкой, чтобы избежать риска процентных ставок Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитор заемщику по любой форме предоставленного долга, обычно выражается в процентах от основной суммы долга. колеблется в течение срока кредита, тем самым увеличивая выплаты по ипотеке.

Краткое описание

  • Ссуда ​​с фиксированной ставкой — это тип ссуды с процентной ставкой, которая остается неизменной в течение всего срока ссуды.
  • Заемщики ссуд с фиксированной ставкой могут точно предсказать свои будущие платежи, поскольку на платежи не влияют будущие изменения процентных ставок.
  • Примеры ссуд с фиксированной ставкой включают автокредиты, личные ссуды, ипотечные ссуды с фиксированной ставкой и федеральные студенческие ссуды.

Как работают ссуды с фиксированной процентной ставкой

Процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой остается фиксированной на весь срок ссуды и не меняется при изменении процентных ставок или инфляции Инфляция Инфляция — это экономическая концепция, которая относится к на повышение уровня цен на товары за определенный период времени.Повышение уровня цен означает, что валюта в данной экономике теряет покупательную способность (т. Е. На ту же сумму денег можно купить меньше). Это означает, что расходы по кредиту и ежемесячные платежи останутся неизменными в течение всего периода. кредита.

Решение о том, выбрать ли ссуду с фиксированной ставкой, будет зависеть от срока ссуды и преобладающих процентных ставок. Повышение процентной ставки увеличивает размер ежемесячных платежей заемщика.Переменная процентная ставка изменяется по мере роста экономики, в то время как фиксированная процентная ставка невосприимчива к изменениям в экономике.

Если текущая процентная ставка низкая, но ожидается, что она значительно вырастет в будущем, ссуда с фиксированной ставкой предпочтительнее ссуды с переменной ставкой. Ссуда ​​с фиксированной ставкой фиксирует ссуду по преобладающей на тот момент процентной ставке и защищает заемщика от будущих изменений процентных ставок.

Напротив, если ожидается снижение процентных ставок в будущем, лучше воспользоваться ссудой с переменной ставкой, чтобы получить выгоду от более низких затрат по ссуде.Получение ссуды с фиксированной процентной ставкой в ​​таких случаях сделает ссуду дорогостоящей, и заемщику придется иметь дело с более высокими процентными ставками, чем фактическая процентная ставка.

Типы ссуд с фиксированной ставкой

Ниже перечислены наиболее популярные типы ссуд с фиксированной ставкой:

1. Автокредиты

Автокредиты — это ссуды с фиксированной ставкой, которые требуют от заемщиков ежемесячных выплат с фиксированной ставкой. выплаты за определенный период времени. Когда заемщик подает заявку на автокредит, он должен заложить приобретаемый автомобиль в качестве залога.Заемщик и кредитор также договариваются о порядке платежей, который может включать в себя авансовый платеж и периодические платежи в счет основного платежа. Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов по ссуде. и интерес.

Например, предположим, что заемщик берет в долг 20 000 долларов на покупку грузовика под 10% годовых с выплатой в течение двух лет.Заемщик должен будет производить периодические ежемесячные платежи в размере 916,67 долларов США за весь период кредита. Если заемщик вносит первоначальный взнос в размере 5000 долларов США, он / она должен будет вносить ежемесячные платежи в размере 708,33 долларов США в течение всего срока кредита.

2. Ипотека

Ипотека — это вид ссуды с фиксированной процентной ставкой, которую заемщики берут на покупку недвижимости. В соглашении об ипотеке кредитор соглашается предоставить наличные деньги вперед в обмен на фиксированные ежемесячные платежи в течение определенного периода времени.Заемщик использует ссуду для покупки дома, а затем предоставляет недвижимость в качестве обеспечения по ссуде до тех пор, пока вся ссуда не будет выплачена.

Например, 30-летняя ипотека является одним из распространенных типов ссуд с фиксированной ставкой и включает фиксированные ежемесячные платежи, которые распределяются на период в 30 лет. Периодические платежи — это платежи в счет основной суммы и процентов по ссуде.

Ссуды с фиксированной ставкой и ссуды с переменной процентной ставкой

Ссуды с фиксированной и переменной ставкой имеют свои достоинства и недостатки в зависимости от процентной среды.В зависимости от срока ссуды и ожидаемой процентной среды заемщики могут выбрать ссуду с фиксированной или переменной ставкой. Жилищные кредиты предоставляют заемщикам несколько вариантов процентной ставки. Заемщикам предоставляется возможность выбрать жилищный заем с фиксированной процентной ставкой, переменной процентной ставкой или гибрид фиксированной и переменной процентной ставки.

Примером ссуды, сочетающей как фиксированную, так и переменную процентную ставку, является ипотека с регулируемой процентной ставкой. Заемщик получает предварительную процентную ставку на определенный период срока кредита.После этого размер ссуды периодически корректируется, чтобы отразить изменения в экономике и кредитной ставке Федеральной резервной системы.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой обычно выгодна в условиях понижающейся процентной ставки, поскольку ставка будет корректироваться с изменениями процентных ставок. Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 — самый популярный ипотечный продукт с регулируемой процентной ставкой. Он начинается с начальной пятилетней процентной ставки, за которой следует регулируемая процентная ставка, которая корректируется один раз в год. Если процентные ставки вырастут после первоначального пятилетнего периода, заемщикам придется платить более высокие процентные ставки, чем они выплачивали в течение первоначального пятилетнего периода.Корректировка основана на индексе плюс маржа по процентной ставке.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком страницы программы коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — сертификата CBCA ™ CBCAGet CFI и получения статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика. Зарегистрируйтесь и продвигайте свою карьеру с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы помочь вам стать финансовым аналитиком мирового уровня и раскрыть свой потенциал в полной мере, эти дополнительные ресурсы будут очень полезны:

  • Годовая процентная ставка (APR) Годовая процентная ставка (APR) Годовая процентная ставка (Годовая процентная ставка) — это годовая процентная ставка, которую физическое лицо должно платить по ссуде или получать на депозитный счет.В конечном итоге, годовая процентная ставка — это простой процентный термин, используемый для выражения числовой суммы, ежегодно выплачиваемой физическим или юридическим лицом за право заимствования денег.
  • Соглашение о коммерческом ссудеСоглашение о коммерческом ссудеСоглашение о коммерческом ссуде относится к соглашению между заемщиком и кредитором, когда ссуда предоставляется на деловые цели. Каждый раз, когда берется значительная сумма денег, физическое или юридическое лицо должно заключать кредитный договор. Кредитор предоставляет деньги при условии, что заемщик согласен со всеми условиями кредита.
  • Эффективная годовая процентная ставка Эффективная годовая процентная ставка Эффективная годовая процентная ставка (EAR) — это процентная ставка, которая корректируется с учетом начисления сложных процентов за определенный период.Проще говоря, эффективные ссуды с переменной процентной ставкой
  • Ссуды с переменной процентной ставкой Ссуды с переменной процентной ставкой — это тип ссуды, в котором процентная ставка изменяется в соответствии с изменениями рыночных процентных ставок. В отличие от ссуды с фиксированной ставкой, где заемщики

Фиксированные и переменные процентные ставки: в чем разница?

Ссуды с фиксированной ставкой имеют одинаковую процентную ставку на весь период заимствования, в то время как ссуды с плавающей ставкой имеют процентную ставку, которая изменяется с течением времени. Заемщики, предпочитающие предсказуемые платежи, обычно предпочитают ссуды с фиксированной процентной ставкой, стоимость которых не изменится.Цена ссуды с плавающей ставкой со временем будет либо увеличиваться, либо уменьшаться, поэтому заемщики, которые считают, что процентные ставки будут снижаться, как правило, выбирают ссуды с плавающей ставкой. Как правило, ссуды с плавающей ставкой имеют более низкие процентные ставки и могут использоваться для доступного краткосрочного финансирования.

Разъяснение кредитов с фиксированной процентной ставкой

По ссудам с фиксированной ставкой процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды. Это означает, что стоимость ссуды остается постоянной на протяжении всего срока ссуды и не меняется в зависимости от колебаний рынка.Для ссуды в рассрочку, такой как ипотека, автокредит или личный ссуда, фиксированная ставка позволяет заемщику иметь стандартизированные ежемесячные платежи.

Одной из самых популярных ссуд с фиксированной ставкой является ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет. Многие домовладельцы выбирают вариант с фиксированной ставкой, поскольку он позволяет им планировать и составлять бюджет своих платежей. Это особенно полезно для потребителей со стабильными, но ограниченными финансами, поскольку защищает их от возможности повышения процентных ставок, которое в противном случае могло бы увеличить стоимость их ссуды.

Еда на вынос

  • Ссуды с фиксированной ставкой имеют процентные ставки, которые остаются неизменными на протяжении всего срока ссуды.
  • Потребители, которые ценят предсказуемость, как правило, предпочитают ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Ссуды с переменной процентной ставкой

Заем с плавающей ставкой имеет процентную ставку, которая со временем корректируется в ответ на изменения на рынке. Доступны многие потребительские ссуды с фиксированной ставкой, также доступны с переменной ставкой, такие как частные студенческие ссуды, ипотека и личные ссуды.Автокредиты обычно доступны только с фиксированной ставкой, хотя специализированные кредиторы и банки за пределами США иногда предлагают вариант с переменной ставкой. Один из самых популярных ссуд в этой категории — ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1, которая имеет фиксированную ставку на 5 лет, а затем корректируется каждый год.

Как правило, ссуды с плавающей ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой, отчасти потому, что они представляют собой более рискованный выбор для потребителей. Повышение процентных ставок может значительно увеличить стоимость заимствования, и потребители, выбирающие ссуды с переменной ставкой, должны знать о возможности повышения стоимости ссуд.Однако для потребителей, которые могут позволить себе рисковать или планируют быстро выплатить ссуду, ссуды с переменной ставкой являются хорошим вариантом.

30-летняя ипотека 4,15% 3,60% (5/1 ARM)
Личный заем 7,75% 6,75%
Частный студенческий заем 6,65% 4,75%

Как работают ссуды с переменной процентной ставкой

Большинство потребительских кредитов с плавающей ставкой привязаны к одной из двух базовых ставок: лондонской межбанковской ставке предложения, известной как LIBOR, или основной ставке.Проще говоря, эти два эталона служат для финансовых учреждений простым способом определения цены денег. Кредиторы используют LIBOR и Prime Rate в качестве базовых показателей для кредитов с переменной ставкой, добавляя маржу к базовой ставке для расчета ставки, получаемой потребителем.

Как и в случае с другими формами долга, маржа и процентная ставка, которые заемщик получает по ссуде с переменной ставкой, сильно зависят от кредитного рейтинга, кредитора и кредитного продукта. Например, компании, выпускающие кредитные карты, обычно используют Prime Rate, указанный в Wall Street Journal в конце каждого месяца, для определения процентных ставок, которые потребитель получит в следующем месяце.При базовой ставке 4,25% и дополнительной марже от 7% до 20% потребитель с хорошей кредитной историей может получить добавленную 10% маржу, получив процентную ставку 14,25%. Маржа обычно выше для более рискованных кредитов, менее кредитоспособных заемщиков и более краткосрочных кредитов.

Максимальные процентные ставки

Из-за риска повышения контрольных ставок до чрезвычайно высоких уровней, большинство переменных ставок имеют потолки, которые могут помочь защитить заемщиков. Однако сами ограничения часто устанавливаются на высоком уровне и не могут защитить от непредсказуемости рынков.По этой причине ссуды с фиксированной процентной ставкой могут наилучшим образом гарантировать долгосрочную доступность в условиях низких процентных ставок. Подумайте, как самая низкая доступная фиксированная ставка по 7-летнему индивидуальному кредиту от онлайн-кредитора SoFi составляет 7,95%, в то время как верхний предел процентной ставки установлен на уровне 14,95%, что почти вдвое превышает фиксированную версию.

Для большинства ипотечных кредитов с регулируемой ставкой структура верхнего предела процентной ставки разбита на три отдельных предела, где начальный предел определяет максимальную сумму, которую ставка может первоначально изменить; периодический предел устанавливает сумму, которую ставка может измениться в течение каждого периода корректировки; а предел срока действия определяет, насколько высока может быть ставка.

Структура верхнего предела ставки для ARM 5/1 с начальной процентной ставкой 3,75%

  • Начальный предел 1,5%: Ставка может достигать 5,25% или 2,25% в течение первого периода корректировки.
  • Периодический предел в 2%: Если ставка выросла до 5,25% в течение первого периода, ставка может подняться до 7,25% или до 3,25% во второй период — в последующие периоды ставка может корректироваться на целых 2%. % от ставки предыдущего периода
  • Срок службы 10%: Ставка может достигать 13.75%

Выбор между ссудой с фиксированной и переменной ставкой

Прежде чем брать ссуду, очень важно учитывать ваше личное финансовое положение и особенности каждой ссуды. Первоначальный анализ этих факторов может помочь вам решить, следует ли выбрать вариант с фиксированной или переменной ставкой. Вы также должны помнить, что процентная ставка — это только часть общей стоимости кредита. Другие факторы, такие как продолжительность срока, комиссия кредитора и расходы на обслуживание, также будут влиять на общие расходы.

Студенческие ссуды

Если вы имеете право на получение государственного займа, выбор варианта с фиксированной федеральной ставкой лучше всего подходит для тех, у кого небольшая кредитная история или плохой кредитный рейтинг. Все федеральные ставки заранее устанавливаются правительством и, в отличие от других кредитов, они не корректируются в зависимости от личного финансового положения каждого заемщика. Напротив, ссуда с переменной ставкой может помочь обеспечить более низкую ставку для студентов-заемщиков с хорошей кредитной историей или для тех, кто хочет рефинансировать.

В целом, большинство студентов-заемщиков финансируют свое образование за счет федеральных займов, которые предоставляются только с фиксированной процентной ставкой.Однако ссуды с переменной ставкой доступны для тех, кто выбирает между частными и федеральными ссудами или рассматривает возможность рефинансирования.

Ипотека

Процентные ставки по ипотеке остаются близкими к историческим минимумам, поэтому 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой обеспечит доступные выплаты. Однако потенциальный покупатель жилья, желающий продать свой дом или рефинансировать свою ипотеку через несколько лет, может извлечь выгоду из ипотеки с регулируемой процентной ставкой, поскольку их более низкие ставки делают их более доступными в краткосрочной перспективе.

В этом случае наиболее важно определить срок, на который вы планируете получить ипотеку. Как только скорость начнет регулироваться на ARM, она, вероятно, превысит скорость, которую вы сможете зафиксировать с помощью фиксированной версии. А по такому долгосрочному долговому обязательству разница в 0,25% или 0,50% по процентной ставке может означать десятки тысяч долларов в течение 30 лет.

Персональные ссуды

Как обсуждалось выше, личные ссуды с фиксированной процентной ставкой, как правило, являются хорошим вариантом для тех, кто предпочитает предсказуемые платежи в долгосрочной перспективе.Ссуды с фиксированной ставкой также могут помочь обеспечить доступный долгосрочный платеж по ссуде на 7 или 10 лет. С другой стороны, ссуды с плавающей процентной ставкой могут быть доступным способом быстро погасить задолженность или обеспечить более низкие платежи в будущем, если ставки снизятся.

Как и в случае с ипотекой и частными студенческими ссудами, важно помнить, что такие факторы, как кредитный рейтинг и отношение долга к доходу, скорее всего, будут определять получаемую вами процентную ставку. Чтобы получить самую низкую процентную ставку, вы должны следить за своими финансами, поддерживать низкое соотношение долга к доходу и стремиться к повышению своего кредитного рейтинга FICO.

Источники

Что такое ипотека с фиксированной ставкой?

Когда вы берете ипотеку для покупки дома, у вас есть сотни кредиторов и десятки различных кредитных продуктов на выбор. Даже при всем этом разнообразии все ипотечные кредиты можно разделить на две категории — с фиксированной или регулируемой ставкой.

Ипотечные ссуды с фиксированной ставкой являются гораздо более распространенными из двух. В этой статье мы рассмотрим, что такое ипотека с фиксированной процентной ставкой, как она работает и кто должен получать ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

Что такое ипотека с фиксированной процентной ставкой?

Ипотека с фиксированной ставкой — это тип ссуды, основанный на недвижимости, с процентной ставкой, которая остается постоянной в течение всего срока ссуды.

Например, вы получаете ипотеку на 30 лет с фиксированной процентной ставкой 4,00%. Эта ставка по ипотеке будет использоваться для расчета накопленных процентов по вашему кредиту за весь 30-летний период выплаты.

Как работает ипотека с фиксированной процентной ставкой?

Каждый месяц выплата по ипотеке будет такой же, как и по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Ваша процентная ставка не изменится в течение срока кредита. Он определяет, сколько процентов вы будете платить как процент от непогашенной основной суммы кредита.

Однако часть платежа, которая применяется к изменениям основной суммы каждый месяц. Это связано с концепцией, известной как амортизация. Поскольку основная сумма долга со временем уменьшается, между платежами будет накапливаться меньше процентов. По прошествии времени к основному долгу будет поступать больше каждого платежа.

Вообще говоря, чем дольше срок ипотеки с фиксированной ставкой, тем выше процентная ставка при прочих равных условиях.Другими словами, средний заемщик будет платить более высокую процентную ставку по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет, чем по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет. А 20-летняя ипотека будет иметь промежуточную процентную ставку.

Пример: Если вы занимаете 200 000 долларов под 4,00% годовых на 30 лет, ваш ежемесячный платеж составит 955 долларов. Исходя из вашего баланса в 200 000 долларов, проценты будут накапливаться из расчета 8 000 долларов в год, или около 667 долларов в месяц. Таким образом, ваш первый платеж по ипотеке будет составлять 667 долларов в виде процентов, а остальные 288 долларов будут применены к основной сумме долга.

Ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

Есть два основных типа ипотечных кредитов, которые вы можете получить: с фиксированной ставкой или с регулируемой ставкой. Мы уже обсуждали, как работает ипотека с фиксированной процентной ставкой.

Краткое объяснение ипотеки с регулируемой ставкой заключается в том, что ее процентная ставка может меняться со временем. Ипотека с регулируемой процентной ставкой обычно имеет низкую начальную процентную ставку, которая фиксируется на определенное количество лет. Он будет корректироваться в соответствии с определенным ориентиром ежегодно по истечении первоначального периода.Например, ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 будет иметь одинаковую процентную ставку в течение первых пяти лет. Он будет корректироваться ежегодно после окончания первоначального пятилетнего периода.

Ссуду с регулируемой ставкой также обычно называют ссудой с переменной ставкой.

Плюсы ипотеки с фиксированной процентной ставкой

Самым большим преимуществом использования ипотеки с фиксированной процентной ставкой является постоянство ежемесячных выплат по ипотеке. Другие ежемесячные расходы, такие как страхование, налоги на имущество и сборы ТСЖ (если применимо), могут и, вероятно, со временем изменятся.Но ипотека с фиксированной ставкой предотвращает колебания основной суммы и процентной части вашего платежа.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой имеет наибольший смысл для заемщиков, которые намерены жить в своем доме в течение длительного времени. Они получат максимальную отдачу от сохранения постоянных платежей.

Также стоит отметить, что в периоды низких процентных ставок ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой могут фактически иметь более низкие процентные ставки, чем начальные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой. Фактически, по состоянию на 28 января 2021 года средняя процентная ставка для 15-летней ипотеки и 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой составляла 2.2% и 2,73% соответственно. По данным Freddie Mac, средняя процентная ставка по ссуде с регулируемой ставкой сроком на 5/1 год составляла 2,8%.

Минусы ипотечных кредитов с фиксированной ставкой

Обычно — вне периодов низких процентных ставок — начальная процентная ставка, доступная по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой, ниже, чем в среднем с фиксированной ставкой. Другими словами, заемщики обычно могут получить более низкий первоначальный ежемесячный платеж с помощью ссуды с регулируемой ставкой.

В этом случае ипотека с регулируемой ставкой может иметь больше смысла для заемщика, который не планирует владеть домом сверх первоначального сброса ставки.

Общие условия ипотеки с фиксированной ставкой

Вот несколько важных условий, которые могут быть особенно важны для заемщиков с фиксированной ставкой:

Годовая процентная ставка ( APR ). Обычно вы получаете два процента процентной ставки при подаче заявления на ипотеку. Процентная ставка по ссуде просто указывает вам процентную ставку, которую вы будете платить ежегодно, как процент от вашего основного баланса. С другой стороны, годовая процентная ставка (APR) показывает вам истинную стоимость заимствования, включая комиссию кредитора.

ПИТИ . PITI означает основную сумму, проценты, налоги и страхование. Многие кредиторы требуют от заемщиков платить налоги на недвижимость и страхование домовладельцев вместе с ежемесячными платежами по ипотеке. Таким образом, ваш PITI часто представляет собой фактических ежемесячных расходов по ипотеке.

Амортизация. Это процесс, с помощью которого выплаты по кредиту распределяются по времени. Другими словами, амортизация определяет, какая часть ваших платежей по кредиту пойдет в счет основной суммы долга, а какая — на проценты.Со временем ваши выплаты по ипотеке будут содержать меньше процентов и больше основной суммы.

Блокировка скорости . После того, как вы заполните заявку на ипотеку и получите расценки, у вас есть возможность заблокировать свою ставку по ипотеке. Другими словами, предположим, что вы получили одобрение на получение 30-летней ссуды с фиксированной ставкой под 3%, а ставки быстро вырастут до 4% до закрытия. Если бы вы заблокировали свою ставку, вы все равно заплатили бы 3%.

Пункты скидок . Когда вы получаете ипотеку, оплата дисконтных баллов может помочь вам получить более низкую ставку.Один «балл» равен 1% от суммы займа. По состоянию на январь 2021 года средний ипотечный заемщик с фиксированной ставкой выплачивает 0,7% своей ссуды в виде баллов и комиссионных сборов.

Что такое ипотека с фиксированной ставкой?

Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой — это жилищный кредит, процентная ставка по которому остается неизменным в течение всего срока действия кредита, и является наиболее популярной формой ипотеки в США.

В отличие от ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM), для которой ежемесячные платежи обычно меняются после вступительного периода в несколько лет, ипотека с фиксированной ставкой более стабильна и предсказуема.

Начальные процентные ставки (и ежемесячные платежи) по ARM могут быть ниже, чем по сопоставимым ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой, но их потенциал для повышения ставок и выплат со временем означает, что ARM могут быть более дорогими в течение срока действия кредита, чем аналогичные ипотека с фиксированной процентной ставкой.

На что обращать внимание при ипотеке с фиксированной процентной ставкой

Есть три основных фактора, которые заслуживают рассмотрения при покупке ипотеки с фиксированной процентной ставкой:

Сумма кредита

Сумма кредита, или основная сумма, представляет собой сумму деньги, которые вы занимаетесь.В идеале это будет составлять 80% или меньше стоимости дома, который вы планируете купить, что отражает вашу способность внести наличный авансовый платеж в размере не менее 20% при покупке.

Если вы не можете внести предоплату в размере 20%, вы можете подать заявление на ипотеку Федерального управления жилищного строительства. Но если вы не соответствуете требованиям, вам, вероятно, придется приобрести частную ипотечную страховку, которая увеличит ваш ежемесячный платеж.

Срок окупаемости

Срок ипотеки может составлять любое количество месяцев по согласованию между заемщиком и кредитором, но наиболее популярные варианты ипотеки — 15 лет (180 месяцев) и 30 лет (360 месяцев).

Основное практическое различие между 15-летней и 30-летней ипотекой заключается в том, что по ссудам с одинаковой основной суммой и комиссией ежемесячные платежи по 30-летней ссуде будут значительно меньше, чем по 15-летней ссуде. Но поскольку проценты выплачиваются за период в два раза дольше, общая стоимость ссуды значительно выше.

Процентная ставка

Процентная ставка — это, по сути, стоимость ссуды, и это основной показатель, на который следует обращать внимание при сравнении ссуд на аналогичные суммы и периоды окупаемости.

Есть два взаимосвязанных показателя, которые следует учитывать при сравнении стоимости ипотечных ссуд: годовая процентная ставка и годовая процентная ставка (APR). Оба они выражаются в процентах, и оба полезны для сравнения и расчета стоимости ссуд. Однако они не являются взаимозаменяемыми, поэтому старайтесь проводить сравнение яблок с яблоками.

Процентная ставка — это, по сути, цена ссуды. Чем ниже ставка, тем меньше будет стоимость кредита со временем.Годовая процентная ставка объединяет годовую процентную ставку с другими дополнительными сборами и расходами, которые будут включены в ваш ежемесячный платеж, и более точно отражает то, что вы фактически заплатите за ссуду.

Федеральные правила требуют, чтобы ипотечные кредиторы включали предполагаемую годовую процентную ставку в каждое предложение ссуды. После того, как вы подаете заявку на ссуду на конкретную недвижимость, кредитор должен уточнить эту оценку, чтобы отразить такие расходы, как налоги на недвижимость и сборы ассоциации домовладельцев, которые могут быть включены.

Прочие возможные расходы и соображения по ипотеке

К вашей ипотеке могут применяться комиссии и другие расходы.Часто они включаются в сумму ссуды и выплачиваются частями, которые добавляются к сумме ежемесячного платежа. Такие комиссии в значительной степени объясняют разницу между годовой процентной ставкой и годовой процентной ставкой.

В дополнение к частному страхованию ипотечных кредитов, налогам на недвижимость и взносам ассоциаций домовладельцев они могут включать:

Сборы за оформление кредита

Кредиторы иногда взимают плату за обслуживание при выдаче ссуды. Сумма представляет собой процент (или частичный процент) от основной суммы кредита.В некоторых случаях эта сумма должна быть оплачена полностью во время покупки, а не включена в сумму кредита.

Пункты дисконтирования

Чтобы сэкономить на процентных расходах в течение всего срока действия ипотечной ссуды, заемщики иногда «выкупают» процентную ставку по своим ссудам, увеличивая сумму наличных денег, которую они кладут во время покупки. Дополнительный платеж, равный 1% от основной суммы, известен как балла . В зависимости от условий кредита каждый дополнительный оплаченный балл может снизить годовую процентную ставку на 0.На 5% больше или на 0,25%.

Эта стратегия может привести к значительной экономии в течение срока действия ипотеки, но может не иметь смысла для домовладельцев, которые планируют продать свои дома до полной выплаты ипотеки. На то, чтобы сэкономить на процентах, чтобы окупить сумму, потраченную в баллах, требуются годы, и если вы планируете продавать до этой точки «безубыточности», баллы могут не окупить затраты.

Дисконтные баллы иногда можно включить в финансирование ссуды и распределить на весь срок ссуды, увеличивая ежемесячные платежи, но чаще кредиторы требуют, чтобы они выплачивались авансом.

Основная сумма и проценты

Помимо расходов по ссуде, вы, конечно же, будете выплачивать часть основной суммы ежемесячно. В то время как сумма вашего ежемесячного платежа остается неизменной в течение срока действия ссуды, часть тех платежей, которые идут на погашение основной суммы, со временем изменяется в соответствии с формулой, известной как график погашения .

В первый год срока ссуды 75% или более каждого ежемесячного платежа может идти на выплату процентов, а оставшаяся часть выплачивает основную сумму (и обеспечивает вашу долю в вашей собственности).Со временем пропорции меняются. Доля каждого платежа, по которой выплачивается основная сумма, немного увеличивается каждый месяц, а доля процентных платежей уменьшается, так что к последнему году срока кредита платежи почти полностью состоят из платежей по основной сумме.

Что определяет процентные ставки?

Процентная ставка, которую кредитор предлагает любому заемщику, определяется рядом факторов. Ставки растут и падают в зависимости от рыночных условий, таких как учетная ставка, установленная Советом управляющих Федеральной резервной системы.

После периода чрезвычайно низких процентных ставок, который начался перед финансовым кризисом 2007-08 гг., ФРС начала постепенно повышать учетную ставку в конце 2015 года. В результате ставки по ипотечным кредитам несколько выросли, и вероятно их дополнительное повышение, но ипотека ставки по-прежнему относительно низкие по историческим меркам.

Влияние кредитной истории на стоимость ипотеки

Кредиторы также проявляют некоторую свободу действий (в пределах установленных лимитов), чтобы взимать с вас проценты на основе их оценки вашего финансового положения и кредитной истории.Кредиторы обычно предлагают самые низкие ставки по ипотеке заемщикам с хорошей кредитной историей, что отражается в хороших кредитных рейтингах и относительно безупречных кредитных отчетах, а также в таких показателях, как доход, общий долг и финансовые активы.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *