Если заемщик умирает кто платит кредит без поручителя: В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Содержание

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Кто остается ответственным за кредит?

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

Содержание

Скрыть

  1. Кто остается ответственным за кредит?
    1. Особенности застрахованных кредитов
      1. Кредиты с поручительством
        1. Компенсация для поручителя
          1. Порядок действий
            1. Как избежать ответственности?
              1. Что делать созаемщикам?
                • страховая компания;
                • созаемщик;
                • поручитель;
                • наследники.

                Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

                Особенности застрахованных кредитов

                Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

                После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

                Кредиты с поручительством

                После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

                1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
                2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
                3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
                4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

                Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

                Компенсация для поручителя

                Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы.  

                Порядок действий

                После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

                Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

                Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

                Как избежать ответственности?

                Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

                Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

                Что делать созаемщикам?

                Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

                Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер

                МОСКВА, 8 июн — ПРАЙМ. В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники – если, конечно, они приняли наследство в установленном законом порядке, рассказала агентству “Прайм” адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Любовь Хохлова.

                Статья 1112 Гражданского кодекса РФ постулирует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Следовательно, неисполненные перед банком кредитные обязательства входят в состав наследства, добавила эксперт. 

                Таким образом, если у умершего заемщика имеются наследники, при этом они не отказались от наследства, то обязаны погасить кредит. Наследники отвечают по долгам заемщика как наследодателя в пределах стоимости полученного ими имущества.

                Хохлова отмечает, что исходя из принципа единства наследственного имущества, наследник не вправе принять только часть причитающегося ему наследуемого имущества (п. 3 ст. 1158 ГК РФ). То есть невозможно принять в наследство, например, только объекты недвижимости умершего заемщика и отказаться от имеющейся задолженности по кредитному договору.   

                “В случае отсутствия наследников у заемщика, либо никто из наследников не имеет права наследовать, или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства, то имущество умершего заемщика считается выморочным. Выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории, в зависимости от вида имущества, в порядке наследования по закону переходит в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования», — говорит эксперт.

                Следовательно, банк сможет получить удовлетворение своих требований по кредитному договору за счет стоимости выморочного имущества. Для этого банку потребуется обратиться с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество к соответствующему наследнику выморочного имущества. 

                В то же время ведущий юрисконсульт КСК групп Ирина Михеева рекомендует внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Если заемщик заключил договор страхования жизни, то в случае смерти обязательства по погашению кредита переходят к страховой компании. Однако в этом случае тоже много нюансов, все будет зависеть от причины смерти. Под страховой случай не подходит, если заемщик покончил с собой, погиб на войне, в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом, вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы.

                Если по кредитному договору имеется созаемщик или поручитель после  смерти должника кредитное бремя ложится на их плечи, отметила эксперт.

                должны ли родственники и наследники выплачивать кредит

                Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием. В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство. У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.

                Содержание статьи

                Законодательство о смерти заемщика

                Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.

                В каком порядке предъявляются требования

                Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться. Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы. Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства. Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.

                Кто платит кредит после смерти заемщика

                Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.

                Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.

                Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.

                Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.


                Читайте также: Должны ли дети платить долги за родителей

                Что делать, если в наследство получен кредит

                В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства. Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство. Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.

                Что делать в сложных случаях

                Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.

                Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен. Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.

                Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.

                Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.

                Что происходит, если наследовать некому

                При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.

                Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.

                кто выплачивает, как долг переходит по наследству

                В современном мире получение кредитов на различные цели стало обыденным делом. Покупка квартиры, приобретение автомобиля и даже поездка в отпуск с легкостью оплачивается заемными средствами. Развитая банковская система позволяет оперативно и без особых усилий получить недостающую сумму.

                Впрочем, далеко не всегда события развиваются так, как изначально планировалось. Иногда происходят непредвиденные ситуации, вследствие которых теряется возможность своевременно оплачивать кредит. Одним из таких форс-мажорных обстоятельств является смерть заемщика.

                Из этой статьи Вы узнаете:

                Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?

                Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

                В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

                1. Наследники покойного заемщика;

                2. Страховые компании;

                3. Созаемщики;

                4. Поручители по кредитному договору;

                5. Государство по выморочным долгам.

                Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

                В отношении наследников действует особый порядок погашения кредитов. Преемник должника после вступления в права обязуется вернуть ту часть задолженности, которая соответствует стоимости унаследованных активов.

                Если у покойного не оказалось наследников, созаемщиков или поручителей, его имущество считается выморочным и переходит в распоряжение государства. Затем материальные ценности выставляются на продажу. Кредиторы вправе требовать возврат долга из выручки, полученной после реализации имущества.

                В каких случаях кредит передается по наследству после смерти заемщика?

                Для того, чтобы долг перешел по наследству, родственникам или указанным в завещании лицам нужно заявить свои права на имущество умершего. Этот процесс регулируется статьей 1175 ГК РФ. Правопреемник обязан выплачивать кредит в размере, который равен доли в наследуемом имуществе.

                Порядок наследование кредита после смерти заемщика:

                1. Получение свидетельство о смерти;

                2. Уведомление кредитора о смерти должника;

                3. Временный отказ от начисления процентов;

                4. Обращение к нотариусу;

                5. Вступление в права наследства;

                6. Согласование условий погашения кредита.

                Если грамотно оформить наследство, с погашением задолженности не возникнет особых проблем. Банк фиксирует остаток по кредиту на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. Проценты, комиссии, штрафы и неустойки начисляться не будут вплоть до момента официального вступления наследника в права собственности.

                От 50000 ₽

                Сумма займа

                Оформить

                Передача долгов в наследство возможна при следующих условиях:

                • Правопреемник получил в свое распоряжение материальные ценности;

                • Наследники вступили в права спустя полгода после смерти заемщика;

                • Задолженность невозможно погасить с помощью страховой премии.

                Перейти по наследству могут далеко не все обязательства. Задолженности, связанные непосредственно с личностью покойного, прекратятся после его смерти. Речь идет о штрафах ГИБДД, алиментах и компенсация ущерба, причиненного здоровью либо имуществу другого человека. Остальные долги возвращаются преемником. Проще говоря, кредиты входят в наследство наравне с имуществом.

                Как не платить кредит за умершего родственника?

                Российское законодательство предусматривает право принять наследство или отказаться от него. В состав наследственной массы входят не только материальные ценности. Имущественные права включают обязательства.

                Важно! Наследство можно полностью принять или в полной мере от него отказаться. Частичный отказ не допускается.

                 

                Унаследованный долг не нужно выплачивать в следующих случаях:

                • Материальная ценность полученного в наследство имущества не доказана;

                • По кредитному договору усопшего действует страховка на случай смерти;

                • Погашение кредита взял на себя поручитель в обмен на компенсацию расходов.

                Обязательства возникают в день принятия наследства. Таким образом, чтобы избежать погашения долгов умершего заемщика, достаточно проигнорировать возможность наследования. Срок на решение этого вопроса составляет 6 месяцев с даты смерти. За этот период наследники могут оценить стоимость имущества, сравнив возможную прибыль с объемом возникающих обязательств.

                Ответственность по кредитам наследодателя ограничивается стоимостью полученного имущества. Несмотря на любые требования кредиторов, возмещать больше, чем досталось в наследство, никто не заставит. Личные средства в оплату долгов умершего человека тратить не нужно за исключением случаев, когда дополнительные расходы могут принести выгоду.

                Каков порядок погашения унаследованного кредита?

                Если принято решение о вступлении в наследство, необходимо иметь запомнить, что кредитные обязательства переходят преемнику с даты ухода из жизни наследодателя, а не с момента выдачи нотариусом соответствующих документов. Это следует учитывать при взаимодействии с кредиторами.

                В силу того, что обязательство по возврату кредита не прекращается со смертью заемщика, банк вправе требовать оплату процентов и неустоек за нарушение сроков возврата. Речь идет о выплатах, начисленных при жизни заемщика. Несмотря на то, что официально распоряжаться унаследованным имуществом удастся только после выдачи нотариусом свидетельства и государственной регистрации, общение с кредиторами лучше не откладывать надолго.

                Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от следующих факторов:

                1. Актуального размера задолженности;

                2. Графика платежей;

                3. Кредитной истории будущего должника;

                4. Наличия или отсутствия страхового полиса;

                5. Количества возможных наследников;

                6. Риска судебных разбирательств.

                Наследнику следует сразу заявить о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти. Чтобы избежать оплаты штрафов за просрочку, стоит попытаться договориться с кредитной организацией о порядке дальнейшего погашения займа. Банки зачастую идут навстречу, предоставляя приемлемые условия для возврата долга.

                Что будет, если не платить по долгам?

                Кредитор может предложить:

                • Отсрочку выплат в связи с форс-мажорной ситуацией;

                • Рефинансирование полученного в наследство кредита;

                • Консолидацию личных и унаследованных займов;

                • Списание штрафов, начисленных после смерти заемщика.

                Если наследование происходит по завещанию, можно продолжить исправно платить по кредиту. Все платежи будут учтены. Финансовым учреждениям не важно, кто возвращает выданные деньги до того момента, пока поступают регулярные платежи.

                Важно! В случае возникновения конфликта между наследниками доказать факт выполнения обязательств по кредиту удастся с помощью квитанций и чеков. Если нет завещания, а родственники имеют одинаковые права, погасивший долг наследник получит в свое распоряжение большую часть имущества.

                 

                Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика?

                Страхование жизни является обязательным условием для предоставления кредита на более выгодных условиях. Этот вариант оптимален при долгосрочном сотрудничестве. Полис может оказаться полезным как для финансовой организации, так и для должника.

                В зависимости от условий договора после гибели застрахованного выплачивается:

                1. Актуальный остаток задолженности;

                2. Полная сумма полученного покойным займа;

                3. Компенсация, превышающая по размеру кредит.

                Когда в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая компания перечисляет средства непосредственно на расчетный счет кредитной организации. После погашения задолженности сделка автоматически закрывается. Когда выплаты по страховке получает наследник, кредитор вправе требовать взыскание причитающихся ему денег.

                Важно! Если страхового покрытия недостаточно для погашения остатка задолженности в полном объеме, разницу обязан внести наследник, поручитель либо созаемщик. По выморочным долгам кредитный договор закрывается со списанием оставшейся суммы.

                 

                Страховщик откажет в выплате, если гибель произошла:

                • По причине совершения суицида;

                • В местах лишения свободы;

                • Вследствие занятий экстремальным спортом;

                • В зоне военных действий;

                • Из-за наркотической или алкогольной интоксикации;

                • В результате венерических заболеваний;

                • После спровоцированного застрахованным ДТП.

                Таким образом, заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться с его условиями, ведь далеко не любая причина смерти считается страховым случаем. К тому же скрывая хронические заболевания, застрахованный рискует оставить своих близких без компенсации.

                Важно! В случае необоснованного отказа от выплаты страховой премии, следует инициировать судебное разбирательство. Грамотно составленный иск посодействует возмещению ущерба.

                Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

                Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

                Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

                1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

                2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

                3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

                Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

                Важно! Кредитные юристы настоятельно рекомендуют гражданам, выполняющим обязательства умерших заемщиков, сохранять квитанции о платежах. С помощью этих документов удастся доказать расходы, на основании которых можно требовать компенсацию во время раздела наследства.

                 

                Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?

                Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю. Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки. Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.

                Поручитель имеет право:

                • Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;

                • Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;

                • Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.

                Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.

                Как происходит погашение долгов, если кредит взят под залог?

                Наследники несут ответственность по долгам пропорционально доле полученного имущества, в том числе предметов залога. После смерти заемщика кредитор сохраняет право на взыскание долга посредством конфискации и реализации обремененных в ходе обеспечения материальных активов.

                Допускается три варианта развития событий:

                1. Если наследники согласны оплатить кредит, права на находящееся в залоге имущество переходят к ним после оплаты. График погашения остается прежним или корректируется по согласию сторон.

                2. Если наследники отказываются погашать задолженность, вернуть непогашенную сумму кредита банк вправе путем продажи заложенного имущества. Остаток вырученных денег достается кредитору.

                3. Если наследники соглашаются на принудительное взыскание, имущество реализуется через аукцион. Полученные средства используются для погашения кредита, а остаток вырученных от продажи денег достается наследникам.

                Ситуация усложняется при комбинированном обеспечении. Если активы умершего получают статус выморочных, погасивший кредит поручитель вправе требовать компенсацию у государства. Существует практика передачи прав собственности на заложенное имущество поручителям. Как правило, речь идет об ипотеке.

                Обязаны ли родственники выплачивать кредиты за умершего родственника?

                Если родственники не приняли наследство и не пользуются принадлежащими умершему вещами, то обязательства по оплате кредита отсутствуют. Когда у покойного нет ценного имущества и после отказа от наследования родственники не обязаны выплачивать чужие долги.

                Если члены семьи продолжают пользоваться вещами или недвижимостью умершего, например, живут в его квартире, кредитор вправе требовать погашение задолженности. Более того, финансовое учреждение может оспорить отказ от выполнения кредитных обязательств в суде, доказав факт получения родственниками покойного материальной выгоды. Требования об оплате кредита будет удовлетворено судом.

                Заключение

                Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.

                Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.

                Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.

                Верховный суд разъяснил, кто должен платить вместо заемщика — Российская газета

                О том, что за должника, который не может погасить кредит, обязаны платить его поручители, сегодня не говорят лишь ленивые. Непростая экономическая ситуация записала в ряды должников огромное количество граждан.

                Эта история началась с того, что Смоленское отделение Сбербанка в 2005 году выдало одному гражданину очень солидный кредит. Поручителями по нему оказались четыре человека. По договору погасить кредит человек должен был в 2010 году. Но он умер, и кредит остался невыплаченным. Банк обратился в суд и, естественно, выиграл — поручителей солидарно обязали погасить долг и немалые проценты по нему плюс деньги за просрочку.

                Вот только один из четверки поручителей обратился в суд со встречным иском. Суть проста — наследство умершего достанется наследникам, в том числе и то, на что брался кредит. Выходит, что поручители будут раскошеливаться, а как же наследники?

                Дело дошло до Верховного суда, который подчеркнул: поручители должны отвечать по кредиту, если сам кредитор его не выполнил. Это сказано в ст. 361 и ст. 363 Гражданского кодекса. Но кроме этих двух существует еще и ст. 1175 того же Гражданского кодекса. А в ней говорится, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя «в пределах стоимости перешедшего к ним имущества». Отсюда вытекает, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство. А до принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены не к конкретному человеку, а к наследственному имуществу.

                Таким образом, получается, что наследник должника, если он, конечно, наследство взял, сам по закону становится должником перед кредиторами умершего, но только в пределах стоимости того, что он получил.

                Судам, сказал Верховный суд, необходимо в подобных случаях обязательно учитывать такую деталь. Если в договоре поручительства есть запись о согласии поручителя отвечать в случае чего за нового должника (в нашем случае — наследника), то поручитель становится ответственным за исполнение обязательства наследником. Так записано в ст. 367 ГК. И еще есть одна статья — 416-я этого кодекса, в которой говорится, что обязательства прекращаются, если их невозможно исполнить, и вызвана эта невозможность обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не отвечает.

                Что это означает? Если наследнику ничего не досталось или досталось мало, кредитное обязательство прекращается целиком или частично, потому как его невозможно исполнить. А по ст. 367 ГК поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства и поручитель должен нести ответственность лишь в пределах стоимости наследственного имущества.

                Подчеркнем, такое возможно лишь в том случае, если в договоре с банком поручитель согласился отвечать за нового должника. Значит ли это, что долги переходят на наследников автоматически? Нет, наследник всегда может отказаться от завещанного имущества, а значит, и не платить долги. А вот если он принимает наследство, то несет и бремя ответственности. А значит, судебные приставы вполне могут его побеспокоить.

                Из всего сказанного Верховный суд сделал вывод: так как местные суды, разбирая это дело, вообще не заморачивались вопросом о наследниках, то их решение — платить должны лишь кредиторы — незаконно. И его надо пересмотреть с учетом всего сказаного.

                Человек умер, остался кредит. Что делать


                Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

                Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:


                в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 


                Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

                Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?


                Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.  


                В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

                Человек умер, остался кредит. Способы решения.


                Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк


                Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»! 

                Пока не наследник — не плати!


                С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.


                Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство


                Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.


                Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.


                Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит


                Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.


                Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены. 


                Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.


                Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».


                Нет наследства — нет кредита


                Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.


                В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.


                Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.


                Возможно, вам будет интересно:

                22 ноября 2017

                Кредит после смерти заемщика. Что делать если взял кредит и умер?

                Не всегда умершие родственники оставляют после себя квартиры, машины и банковские вклады. Вполне вероятно, что наследодатель оставит своим потомкам, наряду с материальными благами, долговые обязательства.
                Итак, разберемся в статье, кто платит кредит после смерти заемщика, как может помочь страховка и в каких случаях выплата по долгам не требуется.

                 

                Содержание статьи

                ○ Кому  платить  кредит  за  умершего, если  умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги?

                ○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

                ○ Страховка кредита.

                ✔ Страхование ответственности по причине смерти.
                ✔ Страховка от смерти.
                ✔ В каких случаях страховка не действует?

                ○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

                ○ Смерть созаемщика или поручителя.

                ○ Можно  ли  переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

                ✔  Требующиеся для переоформления документы.

                ○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.

                ○ В каких случаях можно не платить кредит?

                ✔ Отказ от наследства.
                ✔ Наступление страхового случая.

                ○ Советы юриста:

                ✔ После  смерти мужчины, его жена  была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлись она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?
                ✔ Страховая  отказалась выплачивать средства  по  кредиту, так  как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?

                ○ Видео.

                 

                ○ Кому платить кредит за умершего, если умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги?

                Выплата кредита умершего заемщика становится обязанностью его наследников. Если они не хотят выплачивать долг, законом предусмотрена возможность отказаться от наследства.

                Правопреемников может не быть или они воспользуются возможностью отказа. Когда складывается такая ситуация, платить кредит становится некому. Однако банк может не оставлять попыток «достучаться» до родственников умершего заемщика.

                Многие граждане отказываются от прав на имущество наследодателя по той причине, что его стоимость не соизмерима с размером долга. В этом случае банк может его продать для покрытия задолженности. Делается это в судебном порядке.

                Вернуться к содержанию ↑

                 

                ○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

                Необходимость выплаты долга наследодателя предусмотрена гражданским законодательством. Наследники делят сумму задолженности пропорционально полученным долям от наследственной массы.

                Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ:
                Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам
                 наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

                Вернуться к содержанию ↑

                 

                ○ Страховка кредита.

                Прежде чем отказываться от наследства по причине наличия невыплаченного кредита, следует уточнить, оформлял ли наследодатель страховку. Если да, потребовать выплату задолженности можно со страховой компании.

                Договор страхования при кредитовании подразумевает выплату частичной или полной компенсации суммы долга при наступлении страхового случая. В некоторых ситуациях размер страховой премии может даже превышать сумму кредита.

                ✔ Страхование ответственности по причине смерти.

                Такой вид страхования подразумевает выплату полной суммы задолженности при наступлении страхового случая, включая проценты. Выгодоприобретателем по такому виду страхования, как правило, выступает банк.

                Это значит, что при наступлении смерти заемщика необходимо обратиться в банк и в страховую компанию. Наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти, медицинское заключение и иные документы, которые потребуют учреждения.

                По итогам рассмотрения в случае положительного решения страховой фирмы в банк перечисляется нужная сумма для выплаты долга. Таким образом, наследникам платить кредит не придется.

                ✔ Страховка от смерти.

                При оформлении страховки от смерти размер выплаты может превышать сумму кредита. Выгодоприобретателем в этом случае может быть банк или наследники застрахованного лица. Эта информация указывается в тексте договора.

                Страховая обычно неохотно выплачивает суммы при наступлении страхового случая. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

                ✔ В каких случаях страховка не действует?

                Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:

                1. Смерть в результате продолжительной болезни.
                2. Самоубийство.
                3. Причина смерти не установлена.
                4. Пропущен срок обращения.

                В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

                При суициде страховка действовать не будет. Это предусмотрено страховым договором. В случае добровольного ухода из жизни оплачивать кредит умершего будут наследники.

                Нужно внимательно изучать страховой договор. Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

                В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока. Однако признать причины уважительными может только суд.

                Вернуться к содержанию ↑

                 

                ○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

                Когда наследниками имущества и долгов являются несовершеннолетние граждане, принять решение о вступлении в права или об отказе от наследства за них должны опекуны. Ранее были не редкостью ситуации, когда банки обращались в суд с требованием о возмещении долгов детьми, не достигшими совершеннолетия.

                Верховный суд РФ пресек подобные иски, разъяснив позицию закона. Поводом для этого послужил случай, произошедший в апреле 2015 года. Тогда 5-ти летняя девочка потеряла маму, которая при жизни оформила кредит на развитие бизнеса, но выплатить его не успела. Опекуном и законным представителем девочки стал ее отец – бывший муж погибшей женщины. Так как девочка являлась единственной наследницей, банк стал требовать выплаты долга с ее отца.

                Однако он с такой позицией был не согласен и подал иск в суд. Кроме долга и личных вещей никакого наследства девочка не получила. Дело дошло до Верховного суда РФ, который разъяснил, что, если унаследованное имущество несоразмерно с кредитом, дети ничего платить не обязаны.

                Вернуться к содержанию ↑

                 

                ○ Смерть созаемщика или поручителя.

                Если умирает созаемщик, а договор страхования оформлен не был, оплачивать кредит будет другой созаемщик. Когда в страховом договоре фигурируют оба заемщика и каждый из них вправе рассчитывать на 50 % компенсации, страховая компания возместит половину долга банку. Если по договору числится только один застрахованный созаемщик, компания возмещает долг в полном объеме.

                Когда умирает поручитель, особых изменений для заемщика не будет. Однако банк вправе потребовать предоставления другого поручителя или недвижимости в залог. Если заемщик откажется, банк может повысить процентную ставку по кредиту. Эти условия прописываются в кредитном договоре.

                Вернуться к содержанию ↑

                 

                ○ Можно ли переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

                Если наследник согласен принять наследственную массу с долгами в полном объеме, ему необходимо подготовить документы и обратиться в банк.

                Там потребуется написать заявление о переоформлении кредита. Банк заключит с наследником новый договор с сохранением процентной ставки и других существенных условий.

                ✔ Требующиеся для переоформления документы

                Для переоформления необходимо предоставить в банк:

                • Общегражданский паспорт.
                • Свидетельство о смерти наследодателя.
                • Заявление.
                • Свидетельство о вступлении в права наследования.

                Свидетельство о вступлении в права выдает нотариус, который занимается наследственным делом.

                Пункт 1 ст. 1162 ГК РФ:
                Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом
                совершать такое нотариальное действие должностным лицом.
                Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

                Вернуться к содержанию ↑

                 

                ○ Пени и штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика.

                Как правило, банк не вникает в обстоятельства, коснувшиеся заемщиков. Пени будут начисляться даже после смерти должника. Эти расходы становятся дополнительной проблемой наследников.

                Почему возникают пени и штрафы за просрочку в такой ситуации? Дело в том, что долги, переходящие по наследству, рассчитываются с момента смерти должника, а не со дня принятия наследства.

                Чтобы снизить сумму штрафов, нужно обратиться в суд. Зачастую судебные органы идут навстречу истцу.

                Вернуться к содержанию ↑

                 

                ○ В каких случаях можно не платить кредит?

                Наследники могут избежать выплаты кредита только в случае полного отказа от наследственной массы или при наличии страховки по кредиту. Последний вариант актуален, если страховая компания признает, что наступил страховой случай, а наследники своевременно обратятся за получением компенсации.

                ✔ Отказ от наследства.

                По закону наследники вправе отказаться от наследства. Тогда никаких обязанностей у них не возникнет.

                Отказаться от части наследства нельзя. Либо наследник принимает наследственную массу полностью, либо нет.

                Частичный отказ возможен только в том случае, если один и тот же человек вступает в наследство по завещанию и по закону. К примеру, по завещанию к наследнику переходит дом, а по закону он становится обладателем кредита и земельного участка. В такой ситуации наследник может отказаться от части наследства, причитающегося ему по закону.

                Пункт 1 ст. 1157 ГК РФ:
                Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

                Пункт 3 ст. 1158 ГК РФ:
                Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Однако если наследник призывается к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное), он вправе отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

                ✔ Наступление страхового случая.

                При наличии страхового договора и наступлении страхового случая обязательства по кредиту принимает на себя страховая компания.

                Однако этого не произойдет, если наследодатель покончил жизнь самоубийством или дезинформировал компанию при оформлении страховки. Важно также успеть подать документы на получение компенсации вовремя.

                Вернуться к содержанию ↑

                 

                ○ Советы юриста:

                ✔ После смерти мужчины, его жена была вынуждена осуществлять платежи в банк. При этом наследниками являлась она и дети от предыдущих браков, которые в выплатах не принимали никакого участия. Может ли супруга рассчитывать на то, что приобретенное в кредит имущество, будет принадлежать только ей?

                Да, может. Для этого необходимо иметь подтверждение всех выплат. Так как именно супруга несла все расходы, связанные с этим имуществом, она фактически приняла его. При возникновении претензий со стороны детей от предыдущих браков супруга может подать иск в суд.

                ✔ Страховая отказалась выплачивать средства по кредиту, так как наследники имущества упустили срок подачи заявления о наступлении страхового случая. Можно ли обжаловать это решение?

                Подобное решение может быть обжаловано в судебном порядке, если срок подачи заявления был пропущен по уважительной причине. Это нужно доказать документально. К примеру, помешать своевременному обращению могла служба в армии, длительная болезнь или другие серьезные обстоятельства. Суд может восстановить срок.

                Вернуться к содержанию ↑

                 

                Специалист Тимофей Васильев расскажет, что делать, если банк заставляет родственников погашать кредит умершего.

                Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

                Что происходит с займами, когда заемщик умирает?

                Многие семьи, потерявшие кормильца, не знают, что происходит с ссудой или непогашенной кредитной картой умершего. Последнее, о чем они думают, — это взаимодействие с агентами по сбору платежей. Шаги, которые финансовые учреждения предпримут для взыскания взносов, различаются в зависимости от категории ссуды. В некоторых случаях, например, при получении жилищной ссуды, у кредиторов есть правила, которые помогут им в восстановлении. В других случаях, таких как личный заем, у кредитора нет возможности обратиться в суд.

                Многое зависит от обеспечения и наличия по кредиту поручителя, созаявителя или созаемщика. Давайте посмотрим, какие шаги может предпринять кредитор для возврата кредита.

                Жилищный кредит: Поскольку жилищные ссуды являются долгосрочными продуктами, кредиторы структурируют их таким образом, чтобы их возврат не пострадал в случае смерти заемщиков. Кредиторы обеспечивают наличие созаявителя ссуды. Многие не санкционируют выдачу ссуды, если у заемщика нет соответствующего полиса страхования жизни.

                Если один из созаемщиков умирает, ответственность за выплату кредита ложится на другого. Живой созаемщик должен будет продолжить погашение кредита.

                «Созаемщик должен сообщить кредитору о смерти другого заемщика. Кредитор снимет умершего с ссуды. Если погашение было привязано к банковскому счету умершего, кредитор изменит его. Живой со-заемщик должен будет начать погашение со своего банковского счета », — сказал Гаурав Павра, генеральный директор Clix Housing Finance.

                Если заемщик приобрел полис группового страхования жизни у кредитора, последний обратился бы в страховую компанию за претензией. Кредитор уменьшит размер кредита в зависимости от страховой выплаты. Созаемщик продолжит выплачивать оставшуюся сумму.

                Если сумма требования превышает непогашенную ссуду, страховщик выплачивает дополнительные деньги номинальному держателю. Если у заемщика было индивидуальное страхование жизни, номинальный держатель мог потребовать его и погасить ссуду.

                Если созаемщиков нет, кредитор сначала прибегает к страхованию жизни. Если страхового возмещения недостаточно для выплаты всей ссуды, кредитор предоставит несколько альтернатив законным наследникам.

                Первый вариант для семьи — погасить ссуду договорными деньгами. Если законный наследник, скажем, сын умершего, готов заплатить EMI, кредитор добавит его в качестве созаявителя после проверки его кредитоспособности.

                Если ни семья (законные наследники) не может погасить задолженность, ни законные наследники не могут быть добавлены к ссуде, кредитор может вступить во владение домом в соответствии с Законом Сарфаэси.Затем он может выставить недвижимость на аукционе, чтобы вернуть свои взносы.

                Ни один кредитор не разрешает другому лицу платить EMI от имени заемщика из-за KYC и правил отмывания денег.

                Персональная ссуда / кредитная карта: Персональные ссуды и кредитные карты не имеют обеспечения. Если заемщик или пользователь карты умирают, кредитор их спишет. «Нет никаких положений, чтобы возложить на законного наследника ответственность за выплату кредита», — сказал Сатьям Кумар, генеральный директор и соучредитель LoanTap.

                По словам Кумара, в наши дни большинство кредиторов и эмитентов карт обеспечивают наличие страхового полиса для личных займов. В случае смерти заемщика кредиторы подадут иск своему страховщику-партнеру.

                «В некоторых случаях семья могла быть готова выплатить личный заем из любви и привязанности к умершему. Кредитор может отказаться от обвинений, штрафов (если таковые имеются) и даже при необходимости будет готов постричься », — сказал Адхир Дхар, банкир, работавший с Citi.

                Ссуда ​​на покупку автомобиля: Когда заемщик берет ссуду на покупку автомобиля или двухколесного автомобиля, автомобиль закладывается у кредитора. В случае смерти заемщика кредитор обратится к семье, чтобы погасить ссуду. «В случае, если семья не в состоянии выплатить долг, кредитор может завладеть автомобилем, который он выставит на аукцион для взыскания долга», — сказал Кумар.

                По его словам, в редких случаях, если законный наследник желает выплатить EMI, финансовое учреждение может оформить новую ссуду на его или ее имя и попросить члена семьи стать владельцем транспортного средства путем передачи.

                Ссуда ​​на образование: Большинство кредиторов не предоставляют ссуду на образование без поручителя. Если сумма кредита превышает определенный лимит, родители студентов также должны предложить залог. Если заемщик умирает, банк обратится к поручителю (как правило, к родителям) с просьбой о выплате. Финансовое учреждение может также продать с аукциона имущество, предложенное в качестве залога, если поручитель не может выплатить ссуду.

                Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

                * Введите действующий адрес электронной почты

                * Спасибо за подписку на нашу рассылку.

                Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint.
                Скачать
                наше приложение сейчас !!

                Что произойдет с индивидуальной ссудой, если заемщик умирает?

                Сара Рутье, управляющий редактор и информационный директор, имеет профессиональный опыт преподавателя, специалиста по поисковой оптимизации и контент-маркетолога. У нее более пяти лет опыта работы в сфере страхования. Как исследователь, знаток данных, писатель и редактор она стремится создавать образовательные, просветительские статьи, которые предоставляют вам важные факты и самые сокровенные секреты огромного мира o…

                Полная биография →

                Написано

                Сара Ротье

                Директор по связям с общественностью

                Джоэл Охман — генеральный директор цифровой медиа-компании, финансируемой частным капиталом. Он СЕРТИФИЦИРОВАННЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАНЕР ™, автор, бизнес-ангел и серийный предприниматель, который любит создавать новые вещи, будь то книги или бизнес. Ранее он также был основателем и резидентом CFP® национального страхового агентства Real Time Health Quotes.Он также имеет степень магистра делового администрирования Университета Южной Флориды.

                Полная биография →

                Рассмотрено

                Джоэл Оман

                Основатель, CFP®

                ОБНОВЛЕНО: 9 дек.2020 г.

                Раскрытие информации рекламодателя

                Раскрытие информации для рекламодателей: Мы стремимся помочь вам принимать уверенные решения о ссуде. Покупки для сравнения должны быть легкими. Мы не связаны с каким-либо одним поставщиком займов и не можем гарантировать расценки от какого-либо одного поставщика.Наши партнерские отношения не влияют на наш контент. Наше мнение — наше собственное. Чтобы сравнить расценки от разных компаний, введите свой почтовый индекс на этой странице, чтобы воспользоваться бесплатным инструментом расчета расценок. Чем больше цитат вы сравните, тем больше шансов сэкономить.

                Редакционные правила: Мы — бесплатный онлайн-ресурс для всех, кто хочет узнать больше о ссудах. Наша цель — быть объективным сторонним ресурсом для всего, что связано с займами. Мы регулярно обновляем наш сайт, и весь контент проверяется экспертами.

                Когда заемщик умирает, личный заем остается открытым и по-прежнему подлежит выплате. Хотя ссуда больше не привязана к кредиту умершего заемщика, могут быть предприняты дальнейшие действия, такие как возвращение во владение имуществом или списание имущества лица.

                Персональные ссуды используются для краткосрочных покупок или непредвиденных личных расходов. Ссуды могут быть предоставлены в финансовом учреждении или между членами семьи или друзьями.

                Кредиты бывают двух форматов: обеспеченные и необеспеченные.Если заемщик умирает, на результат влияет тип личного кредита.

                Если ссуда обеспечена и привязана к форме залога, такой как автомобиль, то обеспечение будет возвращено кредитором для оплаты ссуды.

                Если ссуда необеспечена, необходимо предпринять дополнительные шаги для ее погашения.

                Необеспеченные личные ссуды могут вызвать проблемы у членов семьи по двум причинам. Первая проблема возникает, если кредит оформлялся совместно с подписавшимся лицом. Совместное подписание позволяет заемщику получить лучшую процентную ставку и / или больше денег.Но он также связывает с кредитным соглашением еще одного человека. Если по ссуде была со-подписывающая сторона, то она будет нести ответственность за остаток причитающейся суммы. Коллекторские агентства могут нацеливаться на соавтора с таким же рвением, как и на основного заемщика. Для соавтора важно быть в курсе всех подписанных им займов.

                Вторая проблема возникает, если ссуда необеспечена без соавтора. Если нет прямого финансового покровителя или обеспечения, которое можно было бы получить по ссуде, то плательщиком становится имущество умершего заемщика.Когда заемщик умирает, его долги и личные обязательства умирают вместе с ним, но ответственность передается на его имущество. Кредитор может подать в суд или наложить залог на имущество уменьшенной суммы на сумму, причитающуюся по ссуде. Если это произойдет, личный заем будет выплачен с банковского счета или за счет продажи более крупного оставшегося имущества, такого как дом, автомобиль или ценные вещи.

                Если оставшиеся в живых члены семьи хотят сохранить все имущество умершего заемщика, они должны сами взять на себя платежи по ссуде.Члены семьи должны связаться со всеми кредиторами для уточнения суммы задолженности; прочтите часто задаваемые вопросы об отрасли, а затем решите, как выполнять финансовые обязательства умершего заемщика.

                Что произойдет с ссудой, если заемщик умирает?

                Когда заемщик кредита умирает , остаток кредита не умирает вместе с ним. Конкретные законы о юридических процедурах, которым должен следовать кредитор умершего для получения ссуды или изъятия любого залога, принадлежащего ему, различаются в зависимости от штата.

                Совместно подписывающие лица и совместные должники

                Если у заемщика был совместный подписант или совместный должник по ссуде, это лицо становится ответственным за полный остаток ссуды, как только заемщик уходит из жизни. Если солидарный должник или соавторство не в состоянии выполнить обязательства по кредиту, кредитор имеет законное право подать иск, чтобы добиться оплаты по долгу.

                Если кредитор выиграет судебный процесс, он может взыскать средства с банковских счетов или заработной платы должника для взыскания долга.Однако в некоторых штатах разрешено взыскание только государственных долгов, таких как налоговые залоги и алименты.

                Взыскание обеспеченной ссуды

                Если физическое лицо умирает, но все еще имеет задолженность по обеспеченной ссуде, такой как ипотека, исполнитель завещания умершего или его ближайшие родственники должны сообщить кредитору о смерти и предоставить ему копия свидетельства о смерти умершего. Как только актив передается исполнителем другу или члену семьи, это лицо несет ответственность за выплату ссуды.

                Если у умершего нет близких, желающих вступить во владение активом и сопутствующим кредитным обязательством, кредитор имеет право наложить арест на залог в связи с неуплатой. Однако кредитор не может заставить ближайших родственников умершего выплатить долг.

                Взыскание необеспеченной ссуды

                Необеспеченная ссуда не имеет обеспечения, связанного с балансом. Таким образом, если физическое лицо перестает производить платежи, кредитор не может в результате наложить арест на какое-либо имущество. Когда должник умирает и оставляет после себя необеспеченную ссуду, кредитор может подать иск против его имущества о погашении.Если должник оставляет активы, исполнитель его завещания должен использовать эти активы для выплаты кредиторам умершего, прежде чем выделить деньги и предметы в соответствии с указанием умершего.

                В некоторых случаях человек умирает, не оставив после себя никаких активов, которые можно использовать для погашения необеспеченных долгов. Это означает, что имущество является «неплатежеспособным», и кредитор не может надеяться вернуть какие-либо деньги. Некоторые неэтичные кредиторы попытаются взыскать долг с членов семьи или, что еще хуже, продать долг коллекторским агентствам, которые затем будут беспокоить близких умершего, требуя оплаты.Однако, за исключением случаев, когда у умершего был солидарный должник или соавтор по ссуде с ним, никто по закону не несет ответственности за выплату его долга. В этом случае кредитор должен списать долг как налоговый убыток.

                Государства общинной собственности

                Государства общинной собственности относятся к активам и долгам иначе, чем в большинстве штатов. В государственной собственности супруга умершего может быть привлечена к ответственности по любым долгам, которые физическое лицо накопило при жизни, даже если ее имя не фигурирует в ссудных документах.Если покойный был женат и проживал в государственной собственности, его супруге следует посетить адвоката, чтобы оценить ее обязательство, если таковое имеется, выплатить остаток ссуды ее супруга после его смерти.

                Вот что происходит с вашими долгами после смерти — советник Forbes

                От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

                Сравните компании по страхованию жизни

                Сравните политики 8 ведущих страховщиков

                Одна из основных причин иметь страхование жизни — это помочь выплатить долги, которые у вас есть после смерти.Вы не хотите обременять свою семью расходами, которые у них, возможно, не было бы средств покрыть без вашей финансовой поддержки.

                Но нужен ли вам полис страхования жизни с выплатой в случае смерти, достаточной для покрытия всей вашей задолженности по ? Не обязательно.

                Важно знать, как обрабатываются различные виды долгов после смерти. Это поможет вам определить размер страховки жизни, необходимый для покрытия долгов, которые необходимо выплатить.

                Как обращаться с долгами после смерти

                Долги не исчезают просто так, когда вы умираете.Но это не обязательно означает, что кто-то другой должен найти способ выплатить все ваши долги. Кредиторы могут взыскать задолженность с вашего имущества.

                Как правило, у кредиторов есть определенное время после вашей смерти и после того, как процесс завещания начинает подавать иски о том, что вы должны, — говорит Джош Беркли, поверенный по имущественному планированию из Berkley Oliver PLLC в Кентукки.

                Завещание — это юридический процесс, в ходе которого распределяются активы из вашего имущества и выплачиваются долги. По словам Беркли, собственность и активы, которые были записаны только на ваше имя, считаются частью имущества и могут быть использованы для выплаты вашего долга.

                Однако бывают ситуации, когда ваши близкие могут нести ответственность за уплату части ваших долгов.

                • Если у вас есть совместная подпись по ссуде или кредитной линии, она будет нести ответственность за выплату долга после вашей смерти.

                • Закон вашего штата может требовать, чтобы ваш супруг (а) выплачивал определенные долги.

                • Если вы проживаете в одном из штатов, принадлежащих сообществу, вашему супругу, возможно, придется использовать собственность, которой вы владеете совместно, а не собственность, которая была записана только на ваше имя, для выплаты ваших долгов.Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Нью-Мексико, Невада, Техас, Вашингтон и Висконсин являются штатами общего права. На Аляске действует факультативная система общественной собственности.

                Тип вашего долга также может повлиять на то, придется ли его выплачивать после вашей смерти. Вот как обычно обрабатываются эти общие типы долгов.

                Что происходит с ипотечной задолженностью

                Если вы и кто-то еще, например, супруг (а) или партнер, взяли ипотечный кредит вместе, то, что произойдет с этим долгом, будет просто.

                «Оставшийся в живых заемщик несет ответственность за ссуду», — говорит Лесли Х. Тайн, поверенный по урегулированию долгов из Нью-Йорка. Если вы не хотите, чтобы другая сторона была на крючке по поводу оставшейся суммы, полис страхования жизни может помочь покрыть расходы. Поэтому при расчете суммы страхования жизни необходимо учитывать размер задолженности по ипотеке.

                Если по ипотеке нет соруководителя, никто не должен брать на себя обязательства. Однако это не означает, что ваша семья может бесплатно унаследовать собственность.По словам Тэйна, если они хотят сохранить дом, им придется взять на себя ответственность за ссуду.

                Даже если они захотят его продать, им придется продолжать выплачивать ипотечные платежи до тех пор, пока дом не будет продан. А оставшуюся задолженность по ипотеке придется выплатить после продажи дома.

                Если после вашей смерти никто не возьмет на себя ипотеку, банк может лишить вас права выкупа, — говорит Тайн. Затем он может продать его, чтобы вернуть причитающуюся по ипотеке сумму.

                Что происходит с задолженностью по кредитной карте

                Если у вас есть счета кредитной карты с совместным владельцем счета, совладелец должен будет оплатить любой остаток на счете.

                Имейте в виду, что совладелец отличается от авторизованного пользователя, которому вы разрешили использовать свою кредитную карту. Авторизованный пользователь не несет ответственности за задолженность по вашей кредитной карте. Если у вас есть счета кредитной карты только на ваше имя, компании-эмитенты кредитных карт могут потребовать выплаты через ваше имущество.

                «Если нет имущества, нет завещания и активов — или их недостаточно для погашения этих долгов после смерти — тогда долг умрет вместе с должником», — говорит Тайн. «Дети или другие родственники не несут ответственности по выплате долгов.”

                Что происходит с задолженностью по студенческой ссуде

                Вам повезло, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, потому что они будут выплачены в случае вашей смерти. Это означает, что им не нужно будет платить. Любая ссуда PLUS, которую ваши родители взяли для оплаты вашего обучения в колледже, также будет выплачена в случае вашей смерти. Член семьи должен будет предоставить вашему кредитору свидетельство о смерти, чтобы доказать вашу смерть и погасить ссуду.

                Вам не повезло, если у вас есть частные студенческие ссуды.
                «Не существует официального погашения частных студенческих ссуд, в отличие от федеральных студенческих ссуд, по которым долг умирает вместе с должником или студентом-заемщиком, — говорит Тэйн. Если ссуды выдаются только на ваше имя, активы из имущества могут быть использованы для выплаты причитающейся суммы, если кредитор не погасит долг.

                Если у вас есть лицо, подписавшее студенческую ссуду, это лицо будет нести ответственность за причитающуюся задолженность. Фактически, некоторые кредиторы включают в свои контракты положения, требующие немедленной выплаты остатка в случае смерти созаемщика, говорит Тайн.

                Конечно, выплаты по страхованию жизни могут быть использованы для погашения причитающейся суммы. Однако сторона, подписывающая договор, может вести переговоры с кредитором о внесении поправок в договор после смерти другой стороны, подписывающей договор. Было бы полезно работать с поверенным по списанию долгов, у которого есть опыт ведения переговоров с кредиторами в этой ситуации.

                Что происходит с долгом по автокредиту

                У вашей семьи будет несколько вариантов погасить задолженность по транспортному средству:

                • Они могут позволить кредитору вернуть машину, если они не хотят этого.

                • Они могли продать машину, чтобы погасить ссуду.

                • Или они могут оставить машину себе, продолжая платить причитающуюся ссуду.

                Тем не менее, им, вероятно, потребуется квалифицироваться как заемщик, чтобы сохранить условия кредита или подать заявку на совершенно новый заем, говорит Брюс МакКлари, старший вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования.

                Конечно, если по вашему автокредиту есть созаемщик, он будет нести ответственность за ссуду.Это еще один долг, который вы должны учитывать в своих расчетах, когда выясняете, сколько страховки жизни покупать.

                Что происходит с долгами по медицинскому обслуживанию

                К сожалению, медицинские счета не исчезают после смерти. Поставщик услуг по уходу или коллекторское агентство должны будут решить, каким образом они собираются вернуть деньги. По словам МакКлари, если вы задолжали лишь небольшую сумму, поставщик может объявить счет безнадежным и закрыть счет. Если вы много должны, он может попытаться взыскать задолженность с вашего имущества.

                Медицинский долг — это тот вид долга, где обычно нет совладельца. Пациент несет ответственность, кроме случаев, когда пациент — ребенок. Тогда родитель будет нести ответственность за счет, говорит МакКлари. В подобных ситуациях полис страхования жизни ребенка может помочь покрыть счет.

                Суммирование долгов

                Учтите все перечисленные выше виды долгов при определении того, какой размер страхования жизни вам необходим.

                Имейте в виду, что даже если вашей семье, возможно, не придется использовать свои активы для выплаты вашей задолженности, любые активы, которые придется изъять из вашего имущества для покрытия ваших долгов, оставят вашим близким меньше.Вместо этого можно использовать выплату по полису страхования жизни для покрытия ваших долгов, так что вашу собственность не нужно будет продавать, а активы не нужно осушать.

                Сравните компании по страхованию жизни

                Сравните политики 8 ведущих страховщиков

                Работа с долговыми обязательствами вашего супруга после его смерти

                Раджеш Нараин Гупта

                Безвременная смерть мужа или жены приводит не только к эмоциональным травмам, но и к финансовым страданиям.Среди множества финансовых проблем, с которыми сталкиваются выжившие партнеры, одна — это долг.

                Обязан ли оставшийся в живых партнер по закону выплатить долг, понесенный умершим супругом, или он может добиваться освобождения от ответственности? Рассмотрим разные категории долга:

                Супружеская пара обычно выбирает совместный жилищный заем как совместные заявители. Если основной заявитель уходит из жизни, ответственность за выплату ссуды переходит к оставшемуся со-подписавшему или солидарному должнику. Если кредитное обязательство не выполняется живым со-заявителем, кредитор может обратиться за правовой помощью в гражданский суд, Трибунал по взысканию долгов или в соответствии с Законом SARFAESI, в зависимости от фактов и обстоятельств.

                Кроме того, хотя совладелец обычно является совладельцем собственности, совладелец может не быть совладельцем. Созаемщик принимает на себя ответственность за выплату кредита вместе с основным заявителем, но не имеет прав собственности.

                Если супруг (а) умирает, выполняя долговые обязательства по обеспеченной ссуде, оставшийся в живых партнер должен сообщить кредитору о смерти и предоставить копию свидетельства о смерти. Если живой партнер не обслуживает долг, кредитор может вступить во владение залогом или обеспечить исполнение залога.

                Однако кредитор не может прибегать к принудительным мерам, чтобы заставить пережившего супруга произвести выплаты, и любые действия по взысканию или приведению в исполнение обеспечения должны соответствовать закону. В случае смерти супруга обеспечение, предложенное кредитору в течение его жизни, подлежит принудительному исполнению.

                Поскольку по необеспеченной ссуде нет залога, наложение ареста на имущество для взыскания ссуды исключено. Если человек умирает до погашения необеспеченной ссуды, кредитор не может требовать неуплаченных взносов от оставшегося в живых партнера или законных наследников умершего.

                Законные наследники несут ответственность перед кредитором только в размере стоимости / активов, если они унаследованы от умершего. Если никакие активы не передаются по наследству, оставшийся в живых супруг или дети не несут ответственности перед кредитором.

                Например, если муж оставляет после себя движимое или недвижимое имущество, которое унаследовано женой, кредиторы могут потребовать все такие активы у оставшегося в живых супруга в соответствии с законом. В таком случае суд может арестовать все такие активы, а кредиторы могут взыскать оставшуюся сумму, продав их после возбуждения соответствующего судебного иска.

                Если переживший супруг (а) предоставил кредитору личную гарантию выполнения обязательств, взятых на себя умершим супругом, кредитор может предпринять процесс присоединения, применения или продажи активов пережившего супруга для возмещения непогашенной суммы.

                (Автор сообщения — управляющий партнер, SNG & Partners)

                Что произойдет с моей задолженностью, когда я умру? Это прощение или передача?

                Некоторые долги прощаются, когда вы умираете, но другие могут быть взысканы из стоимости вашего имущества во время завещания.Если вы умрете в государстве, находящемся в общественной собственности, ваш долг может нести ваш оставшийся в живых супруг (а). Если ваши непогашенные ссуды превышают размер вашего имущества, долг, как правило, не передается членам семьи.

                Однако любой, кто подписал ссуду, является владельцем совместного счета кредитной карты или желает сохранить определенную собственность, может быть привлечен к ответственности по вашему долгу.

                Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

                Есть некоторые различия в том, что происходит с долгом умершего человека (в зависимости от законов штата, в котором вы живете), но финансовый процесс того, что происходит, когда кто-то умирает, относительно постоянен.

                Во-первых, исполнитель вашего имущества, назначенный судом по наследственным делам штата, получает записи обо всех ваших непогашенных долгах из кредитного отчета или обзора умерших векселей. Когда вы скончались, исполнитель должен уведомить Администрацию социального обеспечения и всех ваших кредиторов, отправив заверенные копии свидетельства о смерти и любую важную информацию об учетной записи.

                Когда вы умираете, все ваши долги переходят в ваше состояние, поэтому исполнитель составляет список всех непогашенных долгов и определяет порядок, в котором они должны быть оплачены по закону.

                Порядок оплаты варьируется в зависимости от штата, и некоторые формы долга, такие как медицинские счета или ипотека, обычно предъявляются первым требованием. Этот процесс объединения активов, выплаты долгов и распределения оставшейся части между вашими наследниками называется завещанием и может занять несколько месяцев, если у вас нет четкого завещания.

                Большая часть ваших активов сразу же становится частью вашего имущества, когда вы умираете, а это означает, что кредиторы могут прийти за ними. Однако обычно это не относится к:

                • Страхование жизни
                • Пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s
                • Брокерские счета

                Счета, перечисленные выше, требуют, чтобы вы указали бенефициаров и пропустили процесс завещания.Однако, если вы забыли их назвать или все они умерли после вашей смерти, ваши активы останутся в наследстве. Вот почему так важно обновлять списки назначенных бенефициаров каждые несколько лет.

                Будут ли прощены ваши долги или они могут быть переведены?

                Поскольку ваши долги переводятся в ваше имущество после вашей смерти, если ваши ликвидные активы (например, текущие и сберегательные счета) достаточно велики, чтобы покрыть их, никакие долги не будут переданы вашему супругу или наследникам.Ситуация усложняется, если:

                • Любое лицо, подписавшее один из займов или являющееся держателем совместного счета кредитной карты.
                • У вас есть обеспеченные ссуды (например, автокредиты или ипотека), которые превышают стоимость ваших ликвидных активов.
                • Вы живете в государстве с общественной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин).

                В таких ситуациях вопрос о том, будет ли долг прощен, передан или передан вашим ближайшим родственникам, будет зависеть от типа долга.

                Студенческие ссуды после смерти

                Федеральные студенческие ссуды прощаются, когда студент умирает. Аналогичным образом, федеральные ссуды PLUS прощаются в случае смерти студента или его родителей.

                Правила выдачи частных студенческих ссуд различаются в зависимости от кредитора и штата. В то время как некоторые частные кредиторы, такие как Салли Мэй, простят ссуду после вашей смерти, большинство из них попытаются получить ее из вашего имущества. Если в вашем имении недостаточно денег для покрытия ссуды, это может повлиять на вашу семью только в том случае, если:

                • Они подписали ссуду, и в этом случае они будут нести ответственность за ее выплату.
                • Вы были женаты, когда получили ссуду, и живете в государственной собственности, и в этом случае ваш супруг должен будет ее выплатить.

                Если вы не проживаете в муниципальной собственности и никто не подписал ссуду, кредитор может попытаться взыскать с вашего имущества, но не имеет права регресса, если денег недостаточно.Таким образом, студенческая ссуда уйдет, поскольку кредитор не сможет получить ее у вашей семьи.

                Ипотечные кредиты на случай смерти

                Ваш дом обычно не считается частью вашего имения. Так, например, если долги по вашей кредитной карте превышают стоимость остальных ваших активов, эмитент кредитной карты не сможет наложить арест на ваш дом. Однако ипотечный кредит не прощается, когда вы умираете, и его нужно будет выплатить.

                Ваш супруг (а) или лицо, которое унаследует ваш дом, обычно имеет возможность взять на себя выплаты по ипотеке после вашей смерти.Если они не могут произвести выплаты по ипотеке, а ваше имущество не может покрыть непогашенную ипотеку, лицо, унаследовавшее дом, должно будет продать его и выплатить ипотечный кредит. В противном случае кредитор, скорее всего, лишит имущество права выкупа.

                Задолженность по кредитной карте после вашей смерти

                Когда вы уйдете из жизни, исполнитель вашего имущества должен уведомить эмитентов кредитных карт, поскольку они прекратят добавлять какие-либо сборы или штрафы к непогашенному долгу до тех пор, пока имущество не будет урегулировано.

                Совместные держатели карт несут ответственность за непогашенный счет в случае вашей смерти.Авторизованных пользователей кредитной карты нет. Однако, если авторизованный пользователь попытается использовать кредитную карту после вашей смерти, это может быть рассмотрено как мошенничество, или он может нести ответственность за любой баланс.

                И супруг (а) может нести ответственность за долг, если вы проживаете в муниципальной собственности.

                Если у вас не было совместного держателя карты или вы не принадлежали к государственной собственности, то остаток на картах после вашей смерти будет взыскан из вашего имущества. Никаких других сборов или штрафов платить не нужно.

                Что произойдет, если вы умрете из-за медицинских счетов?

                Медицинская задолженность несколько сложнее, но, если предположить, что вы не получили Medicaid, ваша семья, скорее всего, понесет ответственность только в том случае, если: Они дали финансовое обязательство или гарантию медицинскому учреждению. Учитывая высокую стоимость ухода, это часто требуется, когда член семьи остается на длительный период в больнице или доме престарелых. Кроме того, если правовые отношения вашей семьи с вами включают «обязанность по поддержке» или если они заявили, что вы являетесь иждивенцем, они могут нести ответственность за оплату вашего ухода.

                Хотя в большинстве штатов есть законы о сыновней ответственности, они редко соблюдаются. Законы о сыновней ответственности могут требовать от всех взрослых детей оплачивать медицинские счета, не покрываемые вашим имуществом. Если вы получили Medicaid, штат может подать иск против вашего имущества в отношении любых денег, потраченных на ваше медицинское обслуживание после 55 лет. Есть некоторые оговорки, поэтому рекомендуется проверить правила вашего штата. Однако этот долг не может быть передан вашим наследникам и членам семьи.

                Автокредит после смерти

                Автокредит не прощается в случае смерти, поэтому, если ваше имущество не может покрыть долг, человек, унаследовавший автомобиль, должен решить, хочет ли он оставить его себе. Если они действительно хотят оставить машину себе, наследник может взять на себя платежи по автокредиту и сохранить ее во владении. В противном случае автомобиль может быть возвращен кредитору.

                Сборщики долгов и члены семьи {#collectors}

                Ссудодатели и владельцы совместных счетов могут нести ответственность за долги, а членам семьи, возможно, придется выплатить долги за унаследованное имущество, которое они намереваются оставить.В то время как штаты общественной собственности могут возлагать ответственность за ссуды, взятые во время вашего брака, только на супруга, половина общей собственности может считаться частью вашего имущества и использоваться для выплат кредиторам.

                Если предположить, что ни одна из этих ситуаций не применима, кредиторам обычно «не повезло» с любыми долгами, которые не могут быть оплачены стоимостью вашего имущества. Исключения из этого правила могут произойти, если:

                • Вы раздаете подарки на смертном одре: это могут быть любые деньги или ценные вещи, переданные непосредственно перед вашей смертью.Кредиторы могут прийти вслед за вашими родственниками, чтобы вернуть эти активы в ваше имущество.
                • Ваша семья распределяет любое из ваших активов во время завещания: если ваша семья передала антиквариат, семейные реликвии или любые другие ценные вещи до погашения ваших долгов, кредиторы могут попытаться вернуть их в ваше имущество.

                Сборщики долгов обычно обращаются к членам семьи и добиваются выплаты, но эти запросы следует направлять исполнителю наследства.Если сборщики долгов начинают лично беспокоить оставшуюся в живых семью или предполагают (ошибочно), что ваша семья несет ответственность за долги умершего, следует подать жалобу в офис генерального прокурора штата.

                Страхование жизни для защиты наследников от долгов

                Страхование жизни обычно используется при финансовом планировании, чтобы помочь семьям покрыть долги после смерти близкого человека. В зависимости от суммы долга и того, как долго вы ожидаете, что он будет непогашенным, вы можете выбрать между сроком и постоянным покрытием.

                Срочное страхование жизни

                Срочное страхование жизни может использоваться для защиты ваших наследников от долгов или для того, чтобы ваш супруг (а) мог поддерживать свой уровень жизни. Срочные полисы являются самой дешевой формой страхования жизни и могут быть адаптированы к размеру ваших долгов, например, по ипотеке или автокредитованию. Пожизненный срок — отличный вариант, если у вас большой долг или вы не уверены, как долго долг будет оставаться непогашенным, например, 30-летняя ипотека.

                Вы можете приобрести полис срочного страхования жизни с соответствующим пособием в случае смерти и сроком действия в качестве жилищной ипотеки.И важно отметить, что полисы страхования жизни дешевле, чем другие формы страхования, поэтому они, как правило, лучший выбор, если вам требуется большая сумма страхового покрытия.

                При покупке полиса на срок вы можете указать конкретных бенефициаров, которые получат пособие в случае смерти в случае вашей смерти. После вашей смерти бенефициары подают иски и получают выплаты непосредственно от страховщика, поскольку деньги не считаются частью вашего имущества.

                Единственное исключение из этого правила — если вы не укажете имя получателя или если ваши получатели скончались первыми.В этих случаях выплата по страхованию жизни будет добавлена ​​к вашему имуществу и может быть использована для выплаты непогашенных долгов.

                Совместное страхование жизни

                Полисы совместного страхования жизни являются формой постоянного страхования жизни и обычно приобретаются парами. Выплата по совместным полисам в случае смерти вас или другого страхователя. Когда выплачивается пособие в случае смерти, зависит от структуры полиса:

                • Первый, кто умрет — выплачивает пособие в связи со смертью в случае смерти вас или вашего супруга, в зависимости от того, что наступит раньше.Этот тип политики обычно предпочтительнее, если вы хотите убедиться, что ваш супруг может сохранить свой уровень жизни. Например, вы можете приобрести покрытие, достаточное для оплаты автокредита, чтобы они не потеряли способ транспортировки.
                • Second To Die — Выплачивает пособие по случаю смерти, когда и вы, и ваш супруг скончались. Эта политика чаще используется при планировании наследства, поскольку она может помочь наследникам уплатить налоги на наследство или любые долги, которые будут переданы им.

                Кредитное страхование жизни и ипотечное страхование жизни

                Когда вы получаете ссуду, вам может быть предложено кредитное страхование жизни в качестве формы защиты, чтобы гарантировать, что ваш супруг или наследники не унаследуют ваш долг.Кредитное страхование жизни похоже на срочное страхование жизни, но единственным бенефициаром является кредитор, а премии стоят дороже.

                Мы рекомендуем вам не приобретать кредитное страхование жизни и, если вас беспокоит передача долгов, вместо этого приобретите полис срочного страхования жизни. И вы не должны позволять кредитору принуждать вас покупать страховку жизни при получении кредита. Хотя в некоторых случаях кредитор может потребовать от вас предоставить доказательство страхования жизни для обеспечения ссуды, он не может потребовать, чтобы вы приобрели страховое покрытие через них.Ипотечное страхование жизни — это вид кредитного страхования жизни. Мы не рекомендуем его, если вы можете получить полис срочного страхования жизни в другом месте.

                Однако, если у вас уже есть серьезные условия, некоторые страховщики не предложат достаточно большое пособие в случае смерти, чтобы покрыть ипотеку. В этих случаях, если вы хотите убедиться, что ваш супруг (а) или дети могут остаться в вашем семейном доме, ипотечное страхование жизни может быть полезным методом финансовой защиты вашей семьи.

                73% заемщиков не знают, как смерть влияет на студенческие ссуды

                Если вы не знаете, что произойдет с вашими студенческими ссудами в случае вашей смерти, вы не одиноки.

                По данным недавнего опроса примерно 400 заемщиков, проведенного Haven Life, агентством по страхованию жизни, поддерживаемым MassMutual и принадлежащим MassMutual, почти три из четырех студентов-заемщиков говорят, что они не знают, какое влияние их смерть окажет на их ссуды.

                Тем не менее, неудивительно, что большинство людей не осознают, что происходит, когда заемщик или со-подписант студенческой ссуды уходит из жизни, говорит Барбара Гинти, сертифицированный специалист по финансовому планированию и ведущая подкаста «Future Rich».

                «Причина в том, что об этом страшно думать…. потеря родителя, чаще всего со-подписавшего, или родитель, теряющий ребенка, — говорит она. — Большинство людей не думают об этом, пока что-то не произойдет.

                Для некоторых заемщиков это может быть нормально. Если все ваши ссуды являются федеральной помощью для студентов и выданы на ваше имя, то непогашенный остаток будет уничтожен в результате так называемой «выписки по случаю смерти». Если друг или член семьи отправит свидетельство о смерти или другие документы, подтверждающие смерть, в вашу ссуду обслуживающий персонал, ссуды будут погашены

                Но с другими типами ссуд все может усложниться.

                Если ваши родители помогают

                Такие же меры защиты действуют и для ссуд Parent PLUS. Если ваши родители берут этот вид ссуды, вы не несете ответственности за выплату ссуды. Если ваш родитель скончался с оставшейся задолженностью, правительство рассматривает ее так же, как и обычные студенческие ссуды, и она погашается. Если ты умрешь, то и ссуда будет прощена.

                Раньше IRS рассматривало эти списания долга как налогооблагаемый доход, но Закон о сокращении налогов и занятости президента Трампа, который вступил в силу в 2018 году, изменил ситуацию.Теперь, если студент умирает или страдает инвалидностью, изменяющей его жизнь, его задолженность по студенческому кредиту прощается без каких-либо налоговых последствий. Однако стоит отметить, что действие этого положения будет прекращено в 2025 году.

                Порядок действий частных кредиторов со смертью может варьироваться

                Федеральные займы позволяют довольно просто погасить задолженность по студенческому кредиту из-за смерти, но условия, касающиеся выданных частными кредиторами могут отличаться. Согласно отчету LendEdu, около 1,4 миллиона американцев взяли взаймы у частных кредиторов.

                Если вы объедините свои федеральные студенческие ссуды с частным кредитором, вы потеряете государственную защиту от выписки по случаю смерти, говорит Роберт Фаррингтон, основатель The College Investor и эксперт по студенческим ссудам.

                А когда дело касается частных кредиторов, списание средств происходит «от случая к случаю», — говорит Элейн Гриффин Рубин, старший спонсор сайта финансовой помощи Edvisors. Хорошая новость заключается в том, что многие крупные кредиторы все больше и больше предлагают такую ​​помощь семьям, у которых умерли дети, говорит Рубин.

                Однако вам, возможно, придется покопаться в поисках информации об их политике. В то время как популярная компания по рефинансированию SoFi не перечисляет выписку по случаю смерти или инвалидности в качестве варианта для заемщиков, The College Investor подтвердил, что этот кредитор действительно предлагает простить ссуды, если заемщик умрет.

                Но когда дело доходит до смерти соавтора, такого как родитель, Джинти говорит, что вам нужно заранее прочитать мелкий шрифт, потому что кредиторы могут быть не такими снисходительными.

                «Часто у частных кредиторов есть пункт, в котором говорится, что ссуда переходит в режим автоматического дефолта в случае смерти соавтора», — говорит она, добавляя, что это произошло с ее клиентом.Студент-заемщик имел текущую ссуду, своевременно выплачивая платежи, а ее отец внезапно скончался от сердечного приступа. «Остаток по ссуде должен был быть погашен немедленно», — говорит Гинти. К счастью, у отца ее клиента была страховка жизни, которую семья могла использовать для выплаты ссуды.

                Кроме того, если вы женаты и ваш супруг берет студенческие ссуды, вы можете оказаться на крючке, даже если ваше имя не указано в ссуде. Это связано с тем, что если вы живете в государстве с общественной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин; на Аляске есть необязательное положение об общественной собственности), все имущество, включая долги, объединяется и считается принадлежат обоим супругам.

                Что вы можете сделать, чтобы защитить себя и свою семью

                Поскольку в конечном итоге вы можете оставить задолженность по студенческой ссуде кому-то, кого вы любите, стоит потратить время на планирование любых непредвиденных обстоятельств, говорит Джинти. Вы же не хотите, чтобы вашей семье пришлось столкнуться с дорогими сюрпризами после вашей смерти.

                Вот четыре шага, которые вы можете предпринять, чтобы упростить навигацию по любой задолженности по студенческому кредиту в случае смерти вас или вашего соавтора.

                Ознакомьтесь с условиями вашей ссуды

                Рассматриваете ли вы федеральные или частные студенческие ссуды или уже выплачиваете их, взгляните на свой кредитный документ или обратитесь к своему кредитору и узнайте, как они лечит смерть или серьезную инвалидность заемщика или соавтора.

                Составьте информационный лист

                Когда член семьи умирает, это может быть хаосом, говорит Рубин. «Это очень реально, и это действительно происходит — и семьи часто даже не знают, с чего начать», — говорит Рубин. Часто она работает с семьями, которые не знают, каковы долговые обязательства их детей или где они брали ссуды, что может еще больше усугубить стрессовое время.

                Это вполне реально, и это действительно происходит — и семьи часто даже не знают, с чего начать.

                Элейн Рубин

                старший спонсор Edvisors

                Чтобы облегчить жизнь вашей семье, поговорите с ними о своих займах, если вы чувствуете себя комфортно. Если нет, создайте документ или список всех ваших кредитных обязательств и соответствующей информации.

                Таким образом, если вы умрете, люди смогут узнать то, что им нужно знать, говорит Рубин. «Положите его в безопасное место, где они смогут получить к нему доступ в чрезвычайной ситуации», — добавляет она.

                Удаление со-подписантов

                Если вы уже одиноки и регулярно платите по студенческим ссудам, вы можете удалить своих со-подписантов, получив «освобождение от со-подписавшихся» или рефинансируя долг без соподписавшейся стороны в новом приложении.

                Если вы просто хотите удалить со-подписавшего, процесс будет зависеть от кредитора, но обычно требует, чтобы вы производили своевременные платежи в течение нескольких лет, соответствовали определенным требованиям к доходу и имели хорошую кредитоспособность.

                Если вы еще не брали студенческие ссуды, но планируете это сделать, у вас может не быть выбора в отношении подписания. Многим кредиторам требуется совместное подписание, если у студента нет сильной кредитной истории или если он несовершеннолетний. Наличие со-подписанта — это не конец света, но может быть полезно начать наращивать кредит и производить платежи в колледже, чтобы вы могли удалить их как можно скорее.

                Оформите страхование жизни

                «Вы можете приобрести страхование жизни, чтобы защитить своего соавтора, и попросить его также иметь страхование жизни», — говорит Джинти, добавление срочной страховки будет лучше всего в этом сценарии.

                Срочное страхование жизни в значительной степени соответствует тому, что подразумевает название — это страхование, которое покрывает вас на определенный период времени, обычно 10, 20 или 30 лет. Если вы умрете, пока действует политика, вы застрахованы. По истечении срока вы больше не застрахованы.

                По оценке Policygenius, при срочном страховании жизни на сумму 100 000 долларов 22-летняя женщина с отличным здоровьем может платить всего 11 долларов в месяц за 30-летний полис.

                Некоторые работодатели предлагают страхование жизни как часть вашего пакета льгот, но обычно они не переносятся, что может быть большим недостатком.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *